La hipoteca 100×100 es aquella hipoteca que asume el 100% de la compra junto con la escrituración. Estos fueron unos prestamos que gozaron de mucha popularidad antes del año 2008, aunque ahora son muy poco comunes. En este artículo te vamos a hablar todo lo que debes saber sobre este tipo de producto financiero, y que es lo que debes seguir para conseguir una hipoteca 100%, y que la misma sea capaz de cubrir en costo total de una vivienda incluyendo los periodos de confinamiento.
Según un estudio que fue realizado hace poco, se demostró que la concesión de hipotecas no ha sufrido ninguna disminución a pesar del confinamiento. Ahora bien, el proceso de solicitud de este tipo de financiamiento es totalmente telemático, esto se debe a que las entidades deben seguir una serie de requisitos y protocolos bastante estrictos. En algunos casos será necesario que el cliente deberá presentar ante un notario una justificación de la firma en urgencia para que la solicitud del mismo procedimiento no se vea pospuesto.
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¿Qué es una hipoteca 100×100?
Las hipotecas al 100×100 más gastos, son aquellas que nos brinda un financiamiento completo en la compra de una vivienda, donde se incluyen los gastos por el costo de la misma y los gastos adicionales por formalizaciones. Entre estos podemos encontrar gastos por impuestos, aranceles, registros, entre otros.
Estos préstamos hipotecarios tuvieron un auge antes de la crisis económica del 2008. Esta era una época en donde los precios de los inmuebles iban en aumento, por lo que los bancos no tenían ningún inconveniente en prestar este servicio a personas sin ahorros. Esto se debía a que en el supuesto caso de embargar una vivienda la misma ya tendría un valor del precio más elevado.
Ahora bien, estas son las condiciones especiales presentes en este tipo de productos financieros:
- Cuotas más elevadas: las mensualidades de este tipo de préstamos suelen ser más elevada, excepto en aquellos casos donde sean prologados por mayor tiempo. Esto debido a que la entidad financiera será la encargada de cubrir los gastos de adquisición y de la escritura.
- Plazos más largos para la amortización: estos pueden llegar a tener un plazo de hasta 40 años, debiéndose a que es la única manera para poder rebajar las cuotas de la hipoteca. Ahora bien, se termina por pagar un monto mayor en los intereses, puesto que el tiempo es mucho mayor.
Ahora bien, luego de la crisis económica del 2008 el valor de las viviendas se vio disminuido, por lo que los bancos tomaros la decisión de retirar estos paquetes de sus catálogos. Es por ello que es muy difícil tener acceso a las hipotecas al 100 más gastos. Los casos son muy particulares.
Como obtener financiamiento de hipoteca 100×100
En la actualidad, la tarea de conseguir un banco que nos brinde una hipoteca al 100% es una tarea realmente difícil, y aún más si sumamos que también financien los gastos de escrituración. Ahora bien, existe la posibilidad de conseguirlos con algunas entidades siempre y cuando cumplamos una serie de requisitos:
- Contar con un perfil económico solvente: las entidades financieras prefieren más a una cierta clase de colectivos como los funcionarios y propios empleados de su banca. Esto nos permitirá contar con mayores posibilidades de conseguir un financiamiento completo de una vivienda más los costes de formalización.
- Solicitar hipotecas para pisos de bancos: esto es muy poco común, pero existen ocasiones en que los bancos brindan un préstamo hipotecario que cubren más de la compra en sus viviendas.
- Contar con garantías adicionales: una de las formas más eficaces de obtener alguno de estos productos es aportar como garantía otra propiedad.
Ahora bien, contar con estas condiciones no necesariamente querrá decir que contemos con el acceso a uno de estos productos financieros, pero si nos abre la posibilidad de negociar con el banco para acceder a ellos. Inclusive, se puede presentar el caso que recibamos la oferta de una hipoteca del 100 x 100, siempre y cuando asumamos las partidas de constitución y compraventa. De presentarse estos casos, será más que necesario contar con ahorros suficientes para costear estos gastos.
Otra de las opciones que podemos tener a nuestro alcance es dejar la negociación en manos de un bróker o financiero. Es necesario que primero estudiemos los pros y contras de estos de estos profesionales antes de acudir a ellos.
¿Existe otra alternativa para financiar los gastos?
La respuesta para esta pregunta es si existen. En el caso que el banco se niegue a tomar los gastos de formalizaciones, podemos recurrir a otras maneras para conseguir este dinero:
- Ayuda familiar: esta es la solución más común que podemos buscar. Solicitar a un familiar o amigo que nos preste el dinero que necesitaremos para asumir estos gastos.
- Accediendo a un préstamo personal: otro método para el financiamiento de estos gastos es tratar de obtener un crédito personal, sin embargo, son muy pocas las instituciones bancarias que estarán dispuestas a aprobarnos un préstamo con este fin. Además de que nos permita aumentar nuestra deuda si la cuota ya es alta.
¿Es posible pagar la cuota?
Debido a que las hipotecas 100 más gastos cubren la totalidad del precio de la vivienda y todos los gastos de formalización, el coste de las cuotas mensuales sea considerablemente más elevados.
Ahora bien, debemos tener en cuenta ciertos factores si no deseemos adquirir una deuda que luego no podamos pagar:
- No disponer más del 35% de los ingresos mensuales: según las recomendaciones del Banco de España no es recomendable asumir un gasto del más del 35% de las retribuciones que recibamos en el pago de cuotas mensuales de hipotecas.
- Evitar deudas que superen nuestras posibilidades económicas: es importante que antes de firmar alguna hipoteca conozcamos cual es nuestro límite máximo de endeudamiento. Es siempre importante tener en cuenta que se trata de una deuda a largo plazo.
- Evitar contratar productos vinculantes no necesarios: si el banco nos solicita por ejemplo contar con un plan de pensionados, no estaremos en ninguna obligación de contratarlo, por lo que podremos renegociar con el banco la contratación de otros productos.
Es importante, que realicemos una correcta evaluación del impacto económico que causaría la contratación de productos asociados. Pues el mismo será un valor anual que seguiría sumando al costo mensual de las cuotas.
¿Una hipoteca 100×100 más gastos es lo mismo que una hipoteca 100?
Aunque ambos paquetes de financiamiento ofrezcan una financiación superior al 80% tradicional, posee una diferencia importante que siempre debemos identificar, y es que entre la hipoteca 100 más gastos y la hipoteca 100 varia en gran forma en el límite de crédito.
Esto es sencillo de entender, tal y como lo explicamos anteriormente, en las hipotecas 100 x 100 estas se encargan de financiar el costo de la vivienda, ahora bien, en las hipotecas 100 más gastos financian el costo de la vivienda más el costo de los gastos de escrituración de la vivienda.
Estas son una buena fuente para conseguir el mejor financiamiento posible para la compra de una vivienda, pero se debe tener presente que el costo de las cuotas del mismo es realmente elevado, por lo que debemos pensarlo y estudiarlo muy bien antes de firmar una hipoteca al 100×100 más gastos.
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