Hoy en día una de las mayores necesidades de la gente es conseguir una hipoteca barata.
Es bien sabido que las hipotecas que se pactan con los bancos de toda la vida no son del todo accesibles para las personas debido a sus elevados costos.
Cada vez es más común que los bancos cambien las condiciones de los acuerdos hipotecarios a lo largo que pasa el tiempo, lo que provoca que los costos aumenten.
Por este motivo las personas buscan maneras de abaratar los elevados costes de la hipoteca. Existen dos formas de hacer esto:
A través de una novación, que consiste en llegar a un acuerdo con el banco que te concedió la hipoteca para lograr un descuento en los pagos.
La segunda forma consiste en pactar un acuerdo con un banco diferente que te ofrezca un pago por mes menor al que realizas actualmente. A esto se le conoce como subrogación de hipotecas.
Los bancos intentan aprovecharse de los factores mencionados para lograr arrebatar clientes a su competencia.
Las personas buscan la forma de conseguir una hipoteca barata disminuyendo el pago que realizan mensualmente y es ahí cuando los bancos ofrecen la subrogación de acreedor para lograr trasladar las hipotecas de los clientes a sus entidades, ofreciéndoles ofertas más atractivas.
Esto ha generado que haya una gran demanda de subrogaciones hipotecarias, las cuales han incrementado considerablemente en este año.
Según el INE, las subrogaciones hipotecarias se han incrementado en más del doble en comparación con años pasados, sus cifras lo demuestran:
Febrero de 2021: 2.848
Febrero de 2019: 1.233
Gracias a que en Junio de 2019 entro en vigor la Ley de Crédito inmobiliario, es mucho más fácil y económico realizar una subrogación de hipotecas.
El banco se hace cargo de la mayoría de los gastos, lo cual ha influido enormemente en la alta demanda de las subrogaciones hipotecarias.
¿Cuáles son los pasos para hacer una subrogación de hipotecas?
Luis Marquet, el cual es el responsable de Financiación de clientes privados de Deutsche Bank España, explica que los pasos para hacer una subrogación son muy sencillos.
Simplemente basta con que la persona que tiene el crédito hipotecario acuda con otra entidad y solicite que se haga el procedimiento. No es necesario que el banco acreedor de su consentimiento.
Una vez que el usuario acuda con la entidad financiera con la que desea la subrogación, esta le presentará una oferta con las condiciones que se deben cumplir.
El precio de una subrogación es de 100 a 200 euros.
Se le da al usuario un plazo de 30 días para decidirse a aceptar la oferta que le propuso el otro banco. Si pasa ese tiempo y el usuario aún no ha formalizado la subrogación esta se anulará y tendrá que crear otra.
En este plazo el banco que hace la oferta le comunica al banco actual del usuario para ver si este le hace una contraoferta con que beneficie al usuario aún más.
El banco actual del usuario deberá emitir el certificado de débito del préstamo en un plazo de siete días. El nuevo banco no podrá formalizar la subrogación en un plazo de 15 días.
¿Cuáles son los costos?
Los costos que deberá realizar el usuario por la subrogación son los ya mencionados 100 o 200 euros que se piden por la oferta de la nueva entidad, además de la tasación de la vivienda. Esto se refiere a que una empresa realizará un estudio para informarle al nuevo banco cual es el valor de la vivienda del cliente.
El costo del procedimiento varía dependiendo de la empresa y del costo de la vivienda del cliente.
Existen otros gastos, pero estos son cubiertos por el banco, entre ellos están: la inscripción en el Registro de la Propiedad, la gestoría y el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
Comisión de subrogación. También se le cobrará al cliente una comisión por cambiar de un banco a otro. Esta comisión puede variar en su costo entre el 0% y el 2%.
Se suele pagar durante los primeros 5 años una comisión del 0,50%, pasado ese tiempo solo se tendrá que pagar el 0,25%, en el caso de las hipotecas fijas.
Para las hipotecas variables la comisión de subrogación de hipotecas ronda en un máximo del 0,25% que se pagan durante los primeros 3 años, o, 0,15% hasta el quinto año. Después de ese plazo la comisión desaparecerá.
¿Conviene subrogar la hipoteca actualmente?
Todo indica que este es el mejor momento para hacer una subrogación de hipoteca, ya que los intereses de las hipotecas variables y fijas nunca han sido tan bajos como en la actualidad.
Gracias a que los intereses de las hipotecas han bajado considerablemente, los clientes pueden llegar a acuerdos con los bancos que los benefician considerablemente.
Así que, actualmente es muy ventajoso hacer una subrogación, pero no se sabe si continuará así en el corto o largo plazo.
