El reciente aumento del euríbor ha llevado a muchos propietarios de viviendas a enfrentarse a cuotas hipotecarias más altas. Este escenario ha afectado especialmente a aquellos con hipotecas de tipo variable, quienes buscan soluciones efectivas para amortizar sus préstamos.
El momento adecuado para amortizar una hipoteca variable:
Tras seis años y dos meses en valores negativos, el euríbor volvió a terreno positivo en abril de 2022, alcanzando niveles cercanos al 4%. Como resultado, las cuotas mensuales de aquellos con hipotecas a tipo variable han experimentado un incremento significativo. La mejor forma de abordar esta situación es considerar la amortización del préstamo.
Esto se puede realizar de manera parcial para aliviar la carga de las cuotas mensuales, o bien, realizar una amortización completa con el objetivo de obtener condiciones más favorables en otra entidad financiera o liquidar por completo la deuda con el banco actual.
Por lo tanto, este es un momento propicio para que los propietarios de hipotecas consideren la amortización, ya que podrían ahorrar una cantidad considerable de dinero en el pago de intereses en comparación con una eventual disminución del euríbor.
Beneficios de la amortización
Utilizando la calculadora de amortización, podemos examinar los beneficios que un hipotecado podría obtener al realizar una amortización parcial de su hipoteca en la actualidad, cuando el euríbor se encuentra en niveles altos. Tomemos como base una hipoteca variable de 150.000 euros contratada en mayo de 2019, con un diferencial del 0,99% + euríbor y un plazo de amortización de 30 años.
Si decidimos amortizar 10.000 euros este mes de mayo (justo cuatro años después), con el euríbor actual del 3,808%, podríamos ahorrarnos hasta 7.827,46 euros en intereses si optamos por reducir la cuota mensual. En caso de elegir la reducción del plazo, podríamos ahorrar hasta 23.369,58 euros en un período de tres años y seis meses.
En comparación, si los cuatro años de hipoteca se hubieran cumplido en mayo de 2022, cuando el euríbor estaba en 0,287%, el ahorro en intereses hubiera sido mucho menor: 1.822,16 euros al reducir la cuota y 3.899,99 euros al reducir el plazo de pago (dos años y tres meses).
Considerando una hipoteca de 300.000 euros con las mismas condiciones y fecha de contratación mencionadas anteriormente, al amortizar 10.000 euros después de cuatro años, con el euríbor actual del 3,808%, el ahorro en intereses sería de hasta 7.827,46 euros si se opta por reducir la cuota mensual. Si se elige reducir el plazo, el ahorro aumentaría a 24.779,85 euros.
En contraste, si el euríbor se situara en un valor del 0,287% (similar al registrado en mayo del año pasado), el ahorro en intereses se reduciría significativamente. Al reducir la cuota, el ahorro sería de 1.822,16 euros, y al reducir el plazo, de 4.002,40 euros.
En tiempos de euríbor alto, la amortización de una hipoteca variable puede generar ahorros significativos en intereses. Es fundamental considerar cuidadosamente la situación personal y financiera antes de tomar una decisión.
Consideraciones adicionales para la amortización de hipotecas variables
Además de los datos y cifras presentados anteriormente, existen otros aspectos relevantes a tener en cuenta al momento de decidir sobre la amortización de una hipoteca variable. Estos factores pueden brindar una perspectiva más completa y ayudar a los propietarios a tomar una decisión informada. A continuación, se presentan algunas consideraciones adicionales:
- Evaluación de la capacidad financiera: Antes de realizar una amortización, es necesario evaluar la situación financiera personal. Si bien la amortización puede resultar en ahorros a largo plazo, también implica desembolsar una cantidad significativa de dinero en el presente. Por lo tanto, es esencial asegurarse de contar con suficientes ahorros o ingresos adicionales para cubrir la amortización sin comprometer la estabilidad financiera.
- style="font-weight: 400;" aria-level="1">Análisis de otras opciones de inversión: Al decidir entre amortizar la hipoteca o destinar los fondos a otras inversiones, conviene realizar un análisis comparativo. Si el rendimiento potencial de las inversiones supera el ahorro en intereses obtenido mediante la amortización, podría ser más beneficioso destinar los fondos a otras oportunidades de inversión. En este caso, consultar a un asesor financiero puede ser de gran ayuda para evaluar las diferentes alternativas y tomar la mejor decisión.
- Flexibilidad y condiciones de la hipoteca actual: Antes de decidir la amortización, es esencial revisar detenidamente las condiciones del préstamo hipotecario actual. Algunas hipotecas variables ofrecen flexibilidad para realizar pagos adicionales o amortizaciones parciales sin incurrir en penalizaciones. Sin embargo, en otros casos, pueden aplicarse comisiones o restricciones a la amortización anticipada. Conocer las condiciones del contrato hipotecario permitirá evaluar si la amortización es una opción viable y económicamente favorable.
- Planificación a largo plazo: La amortización de una hipoteca puede tener implicaciones a largo plazo en las finanzas personales. Reducir el plazo de amortización puede resultar en un ahorro considerable en intereses a largo plazo, pero también implica pagos mensuales más elevados. Por lo tanto, es preciso analizar si el incremento en las cuotas mensuales es sostenible a largo plazo y si se ajusta a la capacidad financiera y objetivos personales.
- Diversificación de inversiones: Al tener en cuenta la amortización, es fundamental considerar la diversificación de las inversiones. En lugar de destinar todos los recursos disponibles a la amortización de la hipoteca, puede ser beneficioso diversificar parte de los fondos en otros activos, como inversiones a largo plazo, fondos de inversión o planes de pensiones. La diversificación puede ayudar a equilibrar el riesgo y aprovechar diferentes oportunidades de crecimiento financiero.
La amortización de una hipoteca variable en momentos de euríbor alto puede resultar en ahorros sustanciales en intereses a lo largo del tiempo. Sin embargo, antes de tomar una decisión, es fundamental considerar cuidadosamente los factores mencionados anteriormente.
