¿Estás pensando adquirir una vivienda o modificar tu hipoteca en 2022? Frente a la incertidumbre de los tipos de alusión, en los últimos meses permanecen adquiriendo más grande trascendencia las hipotecas a tipo fijo. ¿Qué hipoteca es mejor?
Continuamente se habla de hipotecas fijas y cambiantes; sin embargo, ¿Qué pasa con las mixtas? Repasamos las principales diferencias en medio de las hipotecas fijas, mixtas y cambiantes.
Características de la hipoteca fija
Una hipoteca fija es ese préstamo hipotecario que tiene un tipo de interés constante a lo largo de todo el lapso. O sea, continuamente pagarás la misma porción, con libertad de las oscilaciones del mercado.
Características de la hipoteca variable
La hipoteca variable está referenciada a un tipo de interés variable. Las cuotas que pagas en las hipotecas cambiantes dependen por consiguiente del costo de aquel índice de referencia, que principalmente es el Euribor.
La cuota mensual de la hipoteca variable está formado de 2 piezas:
- Una variable que dependerá del Euribor.
- Otra fija que acordarás con la entidad en el instante de la contratación.
Por consiguiente, a lo largo de la vida de la hipoteca las cuotas van cambiando una o 2 veces al año dependiendo del lapso de revisión que se pacte con el banco (semestral o anual).
Características de las hipotecas mixtas
En una hipoteca mixta al principio se aplica un tipo de interés fijo y, luego de un tiempo prefijado, uno variable, principalmente vinculado con el Euribor.
Contraste entre una hipoteca fija, mixta y variable
- Cuotas cambiantes y cuotas constantes
La primera diferencia la podemos encontrar en el sistema de cuotas. En lo que en las hipotecas fijas sabes cuánto vas a costear cada mes, en la situación de las cambiantes y de las mixtas dependerá comúnmente del Euribor.
- Tipo de interés de las hipotecas estáticas vs. cambiantes
En la situación de las hipotecas fijas, el tipo de interés ofertado por los bancos suele subir cuanto más grande sea el lapso de la hipoteca contratada.
En la situación de las hipotecas cambiantes, el tipo de interés a costear podría ser el resultado del Euribor en cada instante más un diferencial que se pacta con el banco y se aplica.
En la situación de las hipotecas mixtas, su tipo de interés dependerá de los dos componentes.
En el instante de contratación de las hipotecas, el tipo de interés de las hipotecas cambiantes suele ser inferior, debido a que el pago futuro está individualizado a las fluctuaciones del mercado.
- Revisión de hipotecas estáticas, mixtas y cambiantes
Otro aspecto diferenciador es el asunto de las revisiones de la hipoteca. En la situación de la hipoteca fija no se hace ni una comprobación, debido a que el interés es el mismo a lo largo de la vida de la hipoteca y se firma en el momento de contratarla.
- Plazos de las hipotecas estáticas y cambiantes
En varias entidades el plazo de amortización de las hipotecas estáticas, mixtas y cambiantes es diferente. En la situación de Bankinter es el mismo, logrando contratar cualquier modalidad hasta por 30 años.
- Comisiones de las hipotecas
Comúnmente las hipotecas estáticas acostumbran a tener más comisiones que las cambiantes, aunque con la época esto está cambiando. Los 3 tipos de hipotecas cuentan principalmente con una comisión de apertura.
Además, en la situación de las hipotecas fijas habría que aumentar las compensaciones por peligro de tipo de interés, que únicamente se cobrará una vez que se genere una anulación anticipada por parte del comprador.
- Amortización del capital
Al final, la amortización del capital es distinta entre estas hipotecas. A lo largo de los primeros años en las hipotecas cambiantes se amortiza capital más inmediatamente, lo cual provoca que reduzca el efecto de viable subida de tipos logre tener.
Tipos
de hipotecas, ¿Qué hipoteca es mejor?
Pero entonces… ¿Es mejor una hipoteca fija, mixta o variable?
Es imposible predecirlo pues nadie sabe lo que pasará con los tipos de interés a futuro y por consiguiente es imposible saber con cuál se pagará menos. Se debería escoger en funcionalidad de lo cual prefiramos:
- Si lo que buscas es la paz de costear continuamente la misma porción, sin aceptar peligros por una subida de tipos, la hipoteca fija puede que sea la mejor alternativa para ti.
- Si prefieres costear menos los primeros meses de vida de tu hipoteca y estar pendiente de los probables cambios del Euribor, puedes optar por una hipoteca variable.
- Si no deseas estar tan expuesto al euríbor como en la variable y deseas costear los primeros años menor tipo de interés que en la hipoteca fija, tal vez la mejor alternativa para ti es una hipoteca mixta.
Todo dependerá de tus necesidades y de tolerancia al peligro. En España, años atrás, casi cada una de las hipotecas eran cambiantes, empero con la crisis de hace una década comenzaron a despuntar las hipotecas fijas. Debido a que la preferencia era hacia algo más controlable, y también porque los tipos de interés eran bajos.
En otros territorios, como EE. UU. hay más tradición de varios años escogiendo hipotecas estáticas.
