Amortizar hipoteca: ¿es mejor gastar los ahorros en la cancelación de la hipoteca o reducir los gastos y plazos?

amortizar hipoteca

¿Alguna vez has pensado en amortizar hipoteca? Determinar qué hacer con una gran suma global o un poco de dinero en efectivo es uno de los problemas financieros más agradables. Usar el dinero para terminar de pagar tu hipoteca o invertir puede llegar a ser una decisión complicada.

Es cierto que cancelar tu hipoteca o conseguir reducir las cuotas y plazos es atractivo, pero invertir ese dinero en un objetivo que te devuelva recompensas también.

Con la segunda opción, tendrás la oportunidad de conseguir un retorno generado por tus inversiones. Esto podría, por ejemplo, ayudar a financiar una jubilación más cómoda.

Índice de contenido

    Ahorros de emergencia

    Es importante tener un fondo para tiempos difíciles, por ejemplo, tener dinero a mano en caso de una emergencia financiera.

    Esto podría servir para cualquier cosa, desde arreglar una avería de un electrodoméstico en casa, hasta una gran factura por las reparaciones de tu coche, o la pérdida de tu trabajo.

    Por estas razones, los expertos recomiendan que las personas guarden entre tres y seis meses de su salario en una cuenta de ahorros de acceso instantáneo.

    Existencia de otras deudas

    También tendrás que pensar en cualquier otra deuda que puedas tener, como tarjetas de crédito, préstamos personales, financiaciones a 0 o sobregiros o préstamos personales.

    Es probable que el interés que pagas sobre estos sea más alto que el interés ahorrado en tu hipoteca. El interés también puede ser más alto que los rendimientos que obtendría al invertir.

    Al pagar estas deudas, aún podrás impulsar tus finanzas en términos generales. Esto se debe a que se necesita menos cantidad de dinero de tus ingresos mensuales para cubrir los reembolsos.

    Planes de pensiones

    Si aún no estás pagando una pensión, los expertos financieros,  recomiendan que probablemente, deberías de estar haciéndolo.

    Las contribuciones a los planes de pensiones se benefician de la desgravación fiscal. Y si tienes acceso a un plan de trabajo, tu empleador (jefe) también pagará, lo que lo convierte en una forma muy rentable de ahorrar para la jubilación.

    Esto también representa una forma de inversión, aunque a muy largo plazo, ya que parte de tu dinero se destinará a los mercados financieros.

    ¿Cancelar hipoteca antes de tiempo?

    Los reembolsos de hipotecas son el mayor gasto mensual para la mayoría de los propietarios. Por lo tanto, no es de extrañar que mucha gente pregunte si es inteligente liquidar su hipoteca antes de tiempo.

    Si bien es cierto que utilizar los ahorros para liquidar la hipoteca anticipadamente puede aliviar una carga bastante grande, esta no es una decisión que debas de tomar a la ligera.

    Hay pros y contras a tener en cuenta. Vamos a repasarlos.

    Ventajas de amortizar hipoteca antes de tiempo

    La mayor ventaja de usar los ahorros para pagar la totalidad o parte de tu hipoteca es la reducción que traerá en tus gastos mensuales, es decir, te dejará con más efectivo extra.

    Al pagar tu deuda más rápido, también reducirás la factura general de intereses.

    Vamos a poner un ejemplo simple:

    Imagínate que tienes un préstamo de 200.000 € con una tasa de interés del 3,5%. Durante 25 años, la cantidad total de intereses pagaderos sería de 100. 374 €.

    Pero durante un plazo de 15 años, el prestatario solo pagaría 57.358 € en intereses.

    Desventajas de liquidar una hipoteca antes de tiempo

    La desventaja de liquidar tu hipoteca anticipadamente es que, a diferencia del dinero en una cuenta de ahorros o un plan de inversión, usar todos tus fondos de esta manera significará que nunca estarán disponibles para necesidades financieras inesperadas, como perder el puesto de trabajo.

    Por eso es vital que tengas suficiente dinero en ahorros de emergencia antes de pagar en exceso tu hipoteca.

    También tienes que averiguar si hay algún cargo por reembolso anticipado (ERC) en tu hipoteca. Esto suele aparecer en las condiciones del contrato.

    Estos a menudo se aplican durante cualquier período fijo o con descuento de un trato y se calculan como un porcentaje de la cantidad que pagas. Cuanto mayor sea el pago, mayor será la responsabilidad de los cargos.

    Los ERC suelen estar entre el 1% y el 5%, pero pueden estar escalonados, comenzando alto y reduciéndose con el tiempo (por ejemplo, del 5% en el año uno al 1% en el año cinco).

    Para un reembolso de 50,000 € con un ERC del 3%, la tarifa total pagadera sería de 1.500 €.

    Dependiendo de tus circunstancias, es posible que merezca la pena pagar el ERC.

    En otras palabras, el ahorro en los reembolsos de la hipoteca supera el cargo. Pero es un punto importante a tener en cuenta en su decisión.

    Conclusión

    Entonces, ¿es rentable amortizar la hipoteca?

    Lo que es adecuado para ti dependerá de tus propias circunstancias financieras, así como de tus metas y prioridades.

    Para muchas personas, podría decirse que se tratará de una decisión tanto emocional como financiera.

    Puede ser que sueñes con estar libre de hipotecas. O puede ser que te sientas perfectamente cómodo pagando tu préstamo hipotecario, pero también te puede atraer la idea de hacer crecer tu dinero en el mercado de valores.

    Siempre que tus finanzas en general sean saludables, por ejemplo, no tienes deudas y has creado un fondo de emergencia decente, ambas son opciones sensatas.

    Marta Mr

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