Para muchas familias una preocupación constante es la hipoteca. Esto se debe a las numerosas crisis económicas que se están viviendo en el mundo. España no es la excepción y sus ciudadanos necesitan estar actualizados en finanzas para no sufrir grandes pérdidas.
En este artículo hablaremos de las ventajas y desventajas de una hipoteca fija y cómo puedes adquirir una y cuánto te costará en caso de que sea la opción más viable para ti.
El Euribor y la hipoteca
Sabemos que las hipotecas dependen del tipo de interés sobre los préstamos interbancarios de los países que operan con euros. Esto es lo que se conoce como Euribor. Se calcula diariamente y se hacen predicciones.
El Euribor se establece según la longitud de los préstamos. Puede ser a una semana, a tres meses o a doce. Este último es el que se tiene en cuenta para las hipotecas.
Ahora bien, los intereses están subiendo por motivo de la inflación. El Euribor, cuyo valor se mantuvo en negativo durante 6 años, está a punto de alcanzar la cifra de 1%. La traducción es un encarecimiento sin precedentes de las hipotecas variables.
Muchos ciudadanos tomando estos datos en cuenta han decidido tomar medidas preventivas pues el aumento no parece que se detendrá. Sin embargo, una decisión como cambiar de hipoteca debe ser analizada en detalle.
Ventajas y desventajas de la hipoteca fija
Hay tres aspectos a favor de un cambio de hipoteca. A continuación los listamos:
- Estabilidad. No se puede subestimar el valor de este aspecto. Cuando se trata de bienes tan preciados como la casa es mejor que no haya sorpresas. Pagar una cuota fija cada mes te ahorrará mucho estrés en el tema.
- Claridad. El hecho de tener una tarifa determinada aclara mucho mejor las cuentas y el proceso. Le será más sencillo de entender al ciudadano promedio sin conocimientos de economía. Así disipamos desconfianza.
- Ofertas. Los bancos siguen ofreciendo propuestas muy atractivas para la hipoteca fija. Incluso, en algunos casos, se puede obtener un TIN de menos del 1,35%.
Como ya adelantamos no todo es beneficio. Cabe destacar dentro de las desventajas del cambio dos:
- Ahorro. Muchas personas con hipotecas variables obtenían una cantidad considerable de dinero cuando el Euribor bajaba. Esto podría representar una diferencia entre la existencia o no de una cuenta de ahorros.
- Facilidad. La hipoteca variable es más fácil de adquirir porque exige menos requisitos que la fija. También son más asequibles los intereses que los bancos establecen. En general era una opción viable para personas de bajos recursos.
La decisión final solo se puede tomar después de revisar las condiciones personales de cada persona o núcleo familiar. Si las desventajas de abandonar la hipoteca variable son manejables para ti, te explicamos entonces cómo comenzar el proceso.
Modos de cambiar hipoteca de variable a fija
En general, encontrarás tres vías para hacer efectivo el cambio. Una vez más, las dejamos a continuación como una lista:
- Por novación. Se trata cambiar la hipoteca con tu propio banco. Para muchas personas que están a gusto con las condiciones y la atención que les provee la entidad bancaria, esta es la mejor opción. Se trata de una negociación dónde el usuario exige cambios que la institución debe valorar. Se discute también sobre el importe pendiente, el plazo de amortización y los titulares.
- Por subrogación. En caso de tu banco te niegue el cambio puedes negociar con otro. Tu hipoteca entonces quedaría en manos de otro organismo bancario. En este caso hay limitaciones como la imposibilidad de modificar el importe o el plazo, pero puedes obtener una mejora en el interés.
- style="font-weight: 400;" aria-level="1">Por cancelación. Dejamos esta opción para el final al ser la menos recomendable. Si cancelas tu hipoteca variable deberás asumir los costos de la cancelación del viejo crédito más los del nuevo.
Cada vía está asociada a diferentes procesos. La primera, al mantenerse todo dentro de un mismo banco será la más fácil de concretar. Y es importante señalar que para el segundo proceso, es decir, la subrogación, se deben presentar todos los documentos necesarios para realizar una hipoteca.
Costo de cambiar hipoteca de variable a fija
Veamos ahora los costos de las operaciones sin tener en cuenta la ventaja que representa el cambio al final del día.
Como ya recalcábamos, todo es menos costoso por novación. Si cambias el tipo de hipoteca con tu mismo banco debes asumir la comisión por modificación/novación. El importe de esta es el 0.15 % solo durante los primeros tres años de vida de la hipoteca. Los gastos en notario, registro y otros trámites burocráticos los pagará el banco.
Al tratarse de la subrogación costearás esta misma comisión por modificación/novación durante los primeros tres años de la hipoteca y, además, la tasación de la vivienda. Por otro lado, no olvides las comisiones del nuevo banco.
