Como puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH

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Publicado el 17 de agosto de 2020
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¿Como saber si mi hipoteca tiene IRPH?, es una de las preguntas más comunes que se hacen las personas cuando adquieren una hipoteca, hoy te traemos para ti esa respuesta.

Si necesitas saber si tienes o no IRPH en tu hipoteca, aquí podrás todo acerca de las diversas acciones que tiene el mismo de la misma manera se te indicará que necesitas, así como el procedimiento a seguir para que obtengas el IRPH en tu hipoteca.

¿Qué es el IRPH?

Se conoce como el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es una referencia que tiene cada uno de los usuarios que habitan en España, la referencia con la cual se calcula el tipo de interés que debes pagar por la hipoteca. Es el segundo índice de referencia importante para calcular hipotecas, seguido de euríbor.

El tipo de interés medio se aplicará dependiendo del número de préstamos hipotecarios que hayan sido aprobados. Esto quiere decir, que, si obtienes más de un préstamo hipotecario con un interés alto, el IRPH será mayor.

¿Cómo se calcula?

El IRPH, es también conocido como el tipo medio de los préstamos hipotecarios mayor a tres años para la adquisición de vivienda libre, se calcula a partir de una media simple de los intereses ponderados que aplican los bancos a las hipotecas de plazo igual o mayor a tres años que se firman en el mes al que se refiere el índice.

Sin embargo, por otro lado, su cálculo corresponde d, e manera evidente diferente al Euríbor, el IRPH comúnmente se encuentra por encima de él, sus oscilaciones no son tan frecuentes, por lo que siempre se presente un problema.

Esta es una de las características que sobresalen por ser cuestiones que se potenciaron cuando se firmaron más de una vez hipotecas referenciadas al IRPH, mientras euríbor se conoce por ser más volátil y el IRPH es más estable.

¿Cuál es la polémica en torno a este índice?

El IRPH es un índice totalmente legal, con reconocimiento por parte del Banco de España, visto como uno de los tipos oficiales que se utilizan como referencia al momento de realizar las operaciones de tipo de interés variable.

No obstante, la polémica que surge en torno a él deviene de la posibilidad de que la aplicación del mismo sucedió de forma abusiva por parte de los bancos, debido a que no se habría informado con claridad la metodología aplicada y la evolución a los clientes.

El IRPH, comenzó a popularizarse durante el año 2008 cuando el Euríbor estaba en los niveles máximos, sin embargo, a pesar de la crisis, mientras euríbor se desplomaba el IRPH se mantenía estable.

Los que fueron afectos describían a este índice como manipulable, porque, mientras más prestamos se concedían a las personas más subía el tipo de interés, por lo que los bancos podían modular este índice a su antojo.

Debido a esto, es por qué los bancos defienden el IRPH, funcionando en España desde hace 25 años, índice oficial elaborado por el Banco de España, es decir, que las demás entidades no intervienen en su configuración.

¿Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Hoy en día las hipotecas apenas se referencian al IRPH, porque sí aún siguen en vigencia prestamos firmados, referenciados bajo es índice.

para saber si es tu caso, se aconseja revisar el contrato hipotecario, lo más común es que en la cláusula tercera indique algo parecido a esto: “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades…”.

También lo puedes hacer consultando el tipo de interés que pagas por la hipoteca y esto e hace revisando los recibos emitidos por la entidad, tomando en cuenta el Euribor negativo en la actualidad, en el caso que pagues un tipo de interés superior al diferencial es posible que tengas la hipoteca referenciada al IRPH.

¿Cómo reclamar el IRPH?

Una vez la persona se encuentre al tanto de que, si posee una referencia con respecto a la hipoteca con el IPRH, pues deberán hacer un reclamo, todo lo referente a la devolución de los gastos hipotecarios.  Será de gran importancia que los que ya se encuentren en mitad de proceso, puedan reunir cada uno de los documentos que son necesarios para realizar los diferentes estudios con respecto a la viabilidad de los reclamos, con relación al IRPH.

Pasos a seguir para realizar una reclamación plena:

recuerda que una vez verificado de que tu préstamo hipotecario se está rigiendo balo el IRPH, deberás cumplir con toda la documentación necesaria.

Dentro de esto se encuentra: el contrato de los préstamos hipotecarios, los recibos concernientes a los préstamos hipotecarios, preferiblemente el ultimo. Contar a demás, con las respectivas documentaciones en caso de ampliaciones o novaciones, en el caso de que estas existan y por último los documentos de las cancelaciones de los préstamos hipotecarios.

Reclamación

Las personas que se deseen hacer reclamo del IPRH, sólo deberán imponer cada una de las reclamaciones extrajudiciales, por escrito en relación a un banco. Luego de haber hecho los oportunos reclamos en el banco, deberá conseguirse con las siguientes situaciones:

Haber conseguido una contestación negativa en relación a diversas entidades. Esto quiere decir, que haya había rechazo del reclamo por parte del banco.

El banco no puede llegar a contestar a una relación en ese momento. Pues esto lo obligaría contestar el reclamo dentro de un lapso de al menos de dos meses y en caso de no hacerse podrá iniciarse con una demanda.

Interpuesta la demanda:

Una vez la demanda haya sido hecha, existen unas situaciones posibles que se puedan dar ante el hecho.

Que el banco reciba la demanda y la acepte: deberá eliminarse dicha cláusula y proceder a la sustitución del euríbor, además, deberá realizarse el respectivo reembolso en las cantidades que fueron pagadas de más.  Este sería el escenario que todos queremos.

Que el banco se oponga:  puede suceder que el banco se oponga y aquí sólo queda que se pueda celebrar un juicio.

Si deseas iniciar los reclamos con respecto al IRPH, será bueno que cuentes con un abogado para que de este modo ellos puedan defender mejor sus intereses.  Pues con los abogados adecuados los reclamos pueden llegar a recibir una respuesta favorable.

 

Xavier Rico

Xavier Rico

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