Si realmente estás buscando hipoteca al 100%, pero no tienes una base de ahorros generada, es posible que puedas pedir prestado el costo total del precio de compra de una propiedad sin un depósito.
No obstante, esta opción tiene sus peros.
Subirse a la escalera de la propiedad puede ser muy complicado, y el problema más común es la lucha por ahorrar una gran suma de dinero en efectivo para ese depósito inicial que es en la mayoría de los casos, totalmente necesario.
Las hipotecas sin entrada son más comunes de lo que muchas personas piensan, y hoy en día hay una gran cantidad de opciones disponibles para ti como comprador que pueden ayudarte.
En resumen, si tienes dificultades para ahorrar, sigue leyendo para averiguar cómo obtener una hipoteca al 100%.
¿Cómo funcionan las hipotecas al 100%?
Un punto importante a tener en cuenta es que una hipoteca “sin depósito de entrada” NO significa una hipoteca al 100%.
Para ser claros, las hipotecas al 100 % (es decir, usar un proveedor para prestar el 100 % del precio de compra sin ningún otro capital/seguridad) no están actualmente disponibles en el sentido tradicional, pero hay formas de obtener una hipoteca sin usar efectivo como depósito.
Los depósitos se calculan como un porcentaje del valor de la propiedad, pagado con el dinero que ha ahorrado. Una hipoteca cubrirá el resto del precio de compra.
Por ejemplo, si compró una casa por 180.000 € y pagaste un depósito del 15%, estaría aportando 27,000 € como entrada, y los 153,000 € restantes están cubiertas por una hipoteca.
Esta hipoteca tendría una relación préstamo-valor (LTV) del 85% porque cubriría el 85% del costo de la propiedad. En resumen, no sería una hipoteca al 100, si no al 80-85%.
¿Puedo obtener una hipoteca 100%?
Con lo anterior en mente y ya aclarado, tendría sentido que un depósito del cero por ciento tenga un valor del 100%, por lo que el costo total de tu hogar estaría cubierto por una hipoteca.
Sin embargo, en el mercado actual, obtener una hipoteca sin efectivo para depositar como depósito no es algo que los prestamistas hipotecarios ofrezcan. Es una tarea muy complicada, exigen requisitos muy concretos, por ejemplo:
- Salario de más de 3000 € mensuales
- Ingresos extra
- Puesto laboral estable (funcionarios)
- Aval con otro inmueble
- Inmueble de propiedad bancaria
¿Cuáles son los riesgos de las hipotecas 0% depósito?
Cuanto menor sea el depósito, más caro es obtener una hipoteca. Los prestamistas ven los depósitos bajos como inversiones mucho más riesgosas, lo que significa que tendrás muchos menos prestamistas para elegir.
Como tal, no tendrás un acceso a las tasas de interés más competitivas y es probable que estés sujeto a tarifas de solicitud y cargos por préstamos más altos, incluidos servicios como seguros de vida y tarjetas de por vida.
Además, existe el riesgo de que puedas terminar en patrimonio negativo. Por ejemplo, si pediste un préstamo de 150,000 € para una hipoteca sin depósito, le estarás debiendo el total de 150,000 € a la entidad bancaria, así como los intereses y cualquier otra tarifa. En resumen, más de 160.000 €.
Si el valor de la propiedad se redujera a 130,000 €, entonces valdría menos que la cantidad que debes realmente, y si tuvieras que vender para igualar la cantidad que pediste prestada inicialmente, no podrías pagar su hipoteca en su totalidad.
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Opción más común para adquirir una hipoteca al 100%
Normalmente, los inmuebles que son propiedad del banco son una buena opción para acceder a un préstamo del 100%.
La salida más rápida y fácil es la de usar un préstamo personal como depósito hipotecario. No es válida en todos los casos pero es posible.
Aunque no está muy bien visto por el banco, pedir un préstamo para la entrada de una hipoteca es posible. El banco puede llegar a pensar que no has ahorrado dinero personalmente en este juego y como resultado, tu perfil puede ganar menos credibilidad.
No obstante, hay entidades bancarias que ofrecen hipotecas al 100% pero sin mostrarlas al público. Es decir, si expones tu caso a una entidad reconocida y realmente puedes llegar a pagar préstamo + hipoteca, lo tendrás fácil.
Si es evidente que no puedes pagar una hipoteca, y mucho menos un depósito, cuando evalúan todos tus gastos y perfil, probablemente te rechacen. Además, los prestamistas verificarán tu archivo de crédito para asegurarse de que cuentas con un historial claro antes de confirmar la operación.
Puede ser posible hacer esto con un préstamo del 5 % y una hipoteca del 95 %, un préstamo del 10 % y una hipoteca del 90 %, o incluso un préstamo del 15 % y una hipoteca del 85 %.
Pero recuerda, tienes que tener en cuenta que los préstamos más grandes son menos comunes, ya que el máximo que puede pedir prestado en un préstamo personal dependerá de la entidad, pero no suelen ser muy elevados. Por lo tanto, puedes meterte en una deuda demasiado grande, con muchos intereses y poco beneficio.
