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¿Cuánto dinero se necesita para una hipoteca?
Cuando queramos comprar una casa y solicitar una hipoteca al banco es muy raro que este nos brinde una hipoteca al 100% del valor del inmueble. Es por esto que es necesario que contemos con ahorros para cubrir los gastos que el banco no cubrirá. A esto viene una pregunta muy común ¿Cuánto dinero se necesita para una hipoteca? Al igual que ¿El banco me concederá una hipoteca con el dinero que ya tengo ahorrado?
Ahora bien, para tener más claro el dinero que necesitaremos para poder aportar a la hipoteca es necesario que sepamos algunos factores claves: gastos e impuestos por la compra de la vivienda, la financiación que le banco concederá y el costo por las vinculaciones con la entidad financiera.
¿Cuánto dinero nos concederá el banco para la hipoteca?
Por lo general, los bancos suelen brindar un financiamiento del 80% del valor de la tasación o bien de la compraventa, siempre se inclinarán por el menor de estos dos. Sin embargo, existen otras opciones como: financiamiento del 90% para la compra de viviendas por primera vez, esto caso se presenta en hipotecas.com; en el caso de Liberbank dan hipotecas por el 80% de la tasación. Y en el caso de Bankinter que brindan hipotecas por el 80% del valor que sea menor entre la tasación y la compraventa.
Existe una gran ventaja al momento de conseguir una hipoteca que se fije únicamente en el valor de la tasación, pues se puede presentar el caso que este monto sea superior al monto de la compraventa. Por lo que se estaría recibiendo una hipoteca que pueda cubrir el 100% o más del costo de la vivienda. A continuación, te presentamos un ejemplo:
Primer caso: hipoteca por el 80% del valor menor entre la compraventa y la tasación
Con respecto a cuánto dinero se necesita para una hipoteca con estas condiciones tendremos en cuenta lo siguiente:
- Valor de la tasación: 130.000 €
- Precio de compraventa: 100.000€
- Préstamo hipotecario del 80% del menor entre tasación y compraventa: 80.000 €
En este sentido se sobreentiende que el hipotecario tendrá que recurrir a su bolsillo para cubrir el monto faltante para completar el pago de la vivienda que en este caso sería de 20.000 €. Sumado a esto se le deben añadir los gatos que surgen por la compraventa y la hipoteca, los cuales se promedian entre un 10% y un 15% del valor del inmueble.
Segundo caso: hipoteca por el 90% del valor de la compraventa
- Valor de la tasación: 130.000 €
- Valor de la compraventa 100.000 €
- Préstamo hipotecario del 90% del valor de la compraventa: 90.000 €
En este caso el solicitante solo tendrá que disponer de 10.000 € para cubrir el resto del pago de la vivienda. Sumado a esto se deben sumar los gastos por la compraventa y la hipoteca. Esto da como resultado un ahorro de 10.000 € en comparación a los préstamos hipotecarios anteriormente mencionados.
Tercer caso: hipotecas por el 80% del valor de la tasación
Al momento de determinar cuánto dinero se necesita para una hipoteca, una opción bastante rentable es recurrir por una que nos cubra el 80% del valor de la tasación.
- Valor de la tasación: 120.000 €
- Valor de la compraventa: 100.000 €
- Préstamo hipotecario del 80% por sobre el valor de la tasación: 96.000 €
En este caso se presenta que el cliente solo deberá de contar con 4.000 € para cubrir el monto total de la compraventa de la vivienda. Sumado a esto también deberá contar con dinero para los gastos.
Estos casos se presentan momento cuando el crédito hipotecario es para la compra de una casa por primera vez. Ahora bien, cuando se trata por una hipoteca para segunda vivienda, las condiciones de las instituciones bancarias se ven endurecidas. Y es que el monto máximo que se puede solicitar se verá reducido considerablemente a un promedio de 60% a 70% para la financiación. De igual manera, el plazo máximo al que se podrá optar para la contratación de estas hipotecas se ubica en 25 años.
Gastos de compraventa y de la hipoteca
Siempre que prensemos cuánto dinero se necesita para una hipoteca es de mucha importancia sabes cuáles serán los gastos de compraventa y de la hipoteca. De este modo podremos ahorrar de mejor manera, al saber cuál es el monto que vamos a necesitar para pedir la hipoteca. Los gastos que se deben tener en cuenta son los siguientes:
- Gestoría
- Notaria
- Tasación
- Registro
- Impuestos AJD o ITP, el cual dependerá de la vivienda que se desea adquirir
Desacuerdo a estos cálculos, se estiman que los gastos requerirán de un ahorro de entre un 10% a un 15% del precio total de la vivienda. Por ejemplo, en una vivienda con un valor de 120.000 € se tendrán que tener ahorrados unos 1.800€ para los gastos de gestaría, notaria, tasación y registro. Por el lado de los impuestos estos se ubicarán alrededor de los 12.000 €.
Seguros y otras vinculaciones de la hipoteca
En el caso de que la hipoteca cuente con otros productos vínculos, el gasto anual por estos deberán sumados, ya que se pueden incluir gastos por seguro de vida, seguro de hogar y/o planes de pensionados.
Resumen: ¿Cuánto dinero se necesita para una hipoteca?
En el caso de que tengamos que aportar un 20% del precio de la vivienda ya que el banco no lo cubrirá, y sumado a que se requiere entre un 10% y un 15% para costear los gastos de impuestos por la compraventa y otros gastos, el cliente debe considerar contar por lo mínimo con un ahorro de un 30% del valor de la vivienda.
Consejos
Después de hacerte la pregunta de ¿Cuanto dinero se necesita para una hipoteca? debes tener en cuenta estos consejos:
- Inclínate por una de las viviendas del banco, esto ya que las instituciones financieras les interesa salir lo más rápido posible de sus stocks, por lo que brindan hipotecas más atractivas.
- Posee con entradas de dinero estables, si se cuenta con un trabajo fijo con un buen ingreso mensual y que el mismo tenga por lo menos 5 años de antigüedad, es más probable que el banco conceda una hipoteca.
- El valor de los gastos de la hipoteca no debe exceder el 35% de los ingresos mensuales, de esta manera se estaría invitando caer en el incumpliendo del pago, lo que se podría traducir en el embargo de la vivienda.
