Uno de los temas más frecuentes que suele surgir en épocas de crisis financieras y económicas es el concepto de dación en el pago y se debe, por lo general, a ciertas dificultades económicas por las que está atravesando la sociedad.
Hoy en día, motivado a diversos factores son muchas las familias y empresas que no logran hacer frente a sus obligaciones de pago, por tal razón, deben recurrir a recursos de este tipo para evitar los impagos de deuda o embargos.
¿Qué es la dación en el pago?
Es considerado un contrato atípico que celebran un acreedor y un deudor, en donde se hace entrega de un inmueble a fin de cumplir con el pago pendiente.
En tal sentido, el acreedor de una deuda acepta la transmisión de un bien por parte de un deudor, para compensar una deuda de dinero y cumplir con la debida obligación.
Se trata de un método de pago que transforma una deuda, en donde el deudor pierde la propiedad del inmueble, cediéndole a una entidad bancaria.
¿Cuándo hay dación en el pago?
Un caso común de dación en pago es cuando un individuo adquiere un bien inmueble mediante un préstamo hipotecario y por falta de poder adquisitivo no puede pagar las cuotas mensuales de dicho préstamo.
Al agotar las vías de reestructuración, si el deudor logra cumplir las condiciones que estipula la entidad financiera, puede entregar el inmueble con el recurso de dación en pago en lugar de que sufra una ejecución hipotecaria.
¿Cuáles son los requisitos para la dación en el pago?
- La renta del núcleo familiar no debe superar el límite anual de 14 pagas del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples.
- El núcleo familiar tiene que haber sufrido un cambio económico negativo 4 años previos a la solicitud de dación en pago.
- Si la cuota mensual de la hipoteca se encuentra por encima del 50% de los ingresos del núcleo familiar.
- Ningún miembro del núcleo familiar posee otros bienes o derechos patrimoniales con los que pueda solventar la deuda.
- La hipoteca recae sobre la vivienda regular, sin que el deudor o núcleo familiar posea otro tipo de propiedades.
- El coste del inmueble.
Cabe señalar, que es importante recordar que la dación en el pago se considera como una novación o compraventa según el ordenamiento jurídico español, por lo tanto, los requisitos son determinados por la propia entidad bancaria.
Bancos que financian el 100 de la hipoteca más gastos
En este apartado mencionaremos algunos bancos españoles que brindan financiamiento al 100% más gastos o se aproximan a ese porcentaje:
- Ibercaja ofrece a los clientes dos productos: Hipoteca Joven Vamos Variable e Hipoteca Joven Vamos Fija, ambos con un plazo máximo de 25 años.
- Banco Santander, brinda dos productos: Hipoteca Joven Variable e Hipoteca Joven Fija, ambos con plazo de 30 años máximo.
¿Cómo calcular hipoteca 100 más gastos?
Una manera de conocer de forma instantánea el importe mensual de una hipoteca con interés variable o fijo, según el valor inicial solicitado y los ahorros que se aportan; es a través de una calculadora virtual; los datos que se necesitan para el cálculo de la cuota son los siguientes:
- Ubicación de la vivienda, allí se selecciona la comunidad autónoma. No es un dato imprescindible para determinar el monto de la cuota, sin embargo, es relevante para poder desglosar cuáles son los gastos de compraventa.
- style="font-weight: 400;" aria-level="1">Tipo de vivienda, en este punto se indica si el inmueble a adquirir es de segunda mano o nuevo. Este dato es utilizado para determinar el cálculo de impuestos, ya sea el del ITP o IVA.
- Precio del inmueble, allí se indica el valor de la vivienda seleccionada.
- Ahorro aportado, este monto es el dinero que se puede aportar sobre el total del valor de compra de la vivienda. La cantidad que allí se exprese se descuenta del importe de la compra para determinar el monto mensual a pagar de la hipoteca. En caso de solicitar el 100% de financiación se debe colocar “0”.
- Años de hipoteca, se trata del período de tiempo en que se devolverá el crédito hipotecario. Dicho período no puede sobrepasar los 75 años.
Con estos pasos se puede obtener una simulación de cuota de una hipoteca mensual con interés fijo o variable. Del mismo modo, demuestra un estimado del total de gastos que se generan al momento de comprar un inmueble.
Conclusión
En los últimos años la crisis económica ha golpeado el presupuesto de muchas familias, las mismas se ven en la necesidad de valorar la alternativa de efectuar una dación en el pago, cuando ya no tienen la posibilidad de continuar pagando sus hipotecas.
Por tal motivo, la negociación con los bancos es primordial y lo más conveniente es agotar todas las opciones posibles para que la entidad financiera no solicite el embargo de la vivienda.
