Ya sea que tu familia esté creciendo y necesites más espacio, hayas obtenido un mejor empleo en otra ciudad o simplemente quieras una mejor vivienda, son muchas las razones por las que te puede interesar cambiar de casa cuando todavía estás pagando la hipoteca de tu actual piso.
Sin embargo, esperar a vender para comprar una nueva, puede hacerte perder oportunidades, pues, no sabes cuánto se puede alargar la espera. Incluso, queriendo pagar dos hipotecas, además de ser costoso, difícilmente te aprueben una nueva hipoteca con otra pendiente. Para este problema existe una solución crediticia: la hipoteca puente.
¿Qué es una hipoteca puente?
La hipoteca puente es un producto financiero diseñado para ayudar a los propietarios a comprar una nueva propiedad antes de que hayan vendido su vivienda actual, concediendo el banco un plazo para vender la casa antigua. En España, este plazo se suele establecer entre 12 y 24 meses (algunas entidades lo alargan hasta cinco años), con un interés que puede ser fijo o variable.
Durante el plazo “de gracia”, hasta vender tu propiedad, puedes escoger entre pagar solamente los intereses de la hipoteca en vez de la cuota completa, consignar los intereses y abonar una pequeña parte de capital o simplemente seguir con tu cuota normal.
En todo caso, con una hipoteca puente, puedes reducir la cantidad de efectivo que requieres para completar la nueva compra, reteniendo los fondos para pagar la hipoteca existente en la propiedad actual, teniendo como requisitos básicos los mismos que en cualquier otra hipoteca como lo son tener una buena capacidad de pago -con la correspondiente prueba de tus ingresos- y un buen historial crediticio.
¿Qué pasa al vender mi propiedad anterior?
La hipoteca puente es una financiación temporal que el banco le brinda al cliente mientras obtiene un ingreso que en este caso es el capital que obtendrá por vender su casa anterior.
En este sentido, una vez vendas tu antiguo hogar, dentro del periodo establecido por el banco, la primera hipoteca se cancela y pasas a formalizar una hipoteca convencional para la vivienda nueva, ya sea de tipo fijo, variable o mixta, de acuerdo a las condiciones que acuerden con la entidad financiera.
Principales beneficios de la hipoteca puente
Las ventajas de cambiar de vivienda con una hipoteca puente son muchas. A continuación, te nombramos las más relevantes.
- Con la hipoteca puente, puedes cerrar una nueva compra sin tener que hacer una gran inversión inicial ni pagar una hipoteca a plazo completo por dos viviendas.
- En un mercado con precios en alza, la hipoteca puente te permite aprovechar precios de compra más bajos antes de que aumente el valor del inmueble, al no tener que esperar la venta de la vivienda anterior.
- Así mismo, te permite vender tu vivienda anterior sin prisas ni mayores presiones, en el momento adecuado, por el valor deseado.
- La comodidad de manejar en un solo préstamo las dos garantías: la de la vivienda que estás pagando y la que deseas comprar.
- Con este tipo de hipoteca, al vender la propiedad y cancelar el financiamiento anterior, no se suelen cobrar comisiones por amortización anticipada.
¿Cómo obtener un financiamiento del 100 % sobre el nuevo inmueble?
Cada entidad ofrece distintas condiciones, pero de forma general, para obtener un financiamiento del 100 % del precio de compraventa de la nueva vivienda la deuda anterior sumada al precio de la nueva vivienda debe ser igual o inferior al 80 % del valor de tasación de ambos inmuebles.
Por ejemplo, la primera vivienda la adquirimos por 100.000 euros y nos resta pagar 50.000 euros, mientras que la nueva vivienda tiene un valor de 150.000 euros. La deuda anterior junto con el costo del nuevo inmueble (200.000 euros) representan exactamente el 80 % de la tasación de ambas propiedades (250.000 euros).
¿Dónde obtener mi hipoteca puente?
Para obtener este financiamiento tan interesante y quizás un poco desconocido puedes acudir al Banco Santander, que te ofrece precisamente su Hipoteca Cambia de Casa (con tipos de interés ya sean fijos, variables o mixtos), aunque también puedes obtenerlos a través de brókeres tales como hipotecas.com.
Y, aunque no lo anuncien abiertamente, otras entidades financieras también te pueden conceder una hipoteca puente. Con un buen perfil, puedes negociar directamente con el banco este tipo de financiamiento por lo que deberías explorar diferentes opciones.
Igualmente, debes considerar los riesgos de contratar una hipoteca puente si tu casa no es “vendible”. Si la vivienda está en malas condiciones o en una localización no deseable la venta se puede retrasar y si excedes el lapso que el banco te da para vender la casa anterior, perderás la carencia y empezarás a pagar cuotas muy altas, lo que te podría llevar desde una impuntualidad en los pagos hasta la pérdida de ambos inmuebles.
