En el contexto en el que estamos, emanciparse resulta casi imposible para muchos jóvenes en España. Algunas entidades dan la posibilidad de financiar hipotecas hasta el 95% del total del valor de la vivienda, pero los requisitos que solicitan son inalcanzables. Tan solo el 18% de los jóvenes de entre 16 y 29 años en España se encuentran emancipados, este es el peor dato que recibimos desde el año 2001.
El estudio de Población Activa arroja cifras desconcertantes, el 28,8% de la población joven se encuentra en situación de desempleo. A esta tasa de paro juvenil tenemos que sumarle la temporalidad, acceso tardío al empleo y bajos salarios para los trabajadores. Estos inconvenientes provocan que la juventud no consiga ahorrar ni un 10% del préstamo que necesitan.
Tras varios meses de debate sobre la oportunidad o no de elevar el porcentaje de financiación para los jóvenes del 80% hasta el 95%, y de solicitar la colaboración del Estado en esas operaciones como avalista parcial de este colectivo, SmartBank Santander ha sido una de las entidades bancarias que ha puesto en marcha una nueva hipoteca joven.
Esta hipoteca será una especie de prueba piloto que en un primer momento comenzará con un millar de clientes de hasta 35 años. El banco Santander pretende dar un impulso a aquellos jóvenes que reúnan los requisitos de la nueva hipoteca al 95%. La mayoría de los bancos intenta no comercializar este tipo de servicios. No te asustes, hay que consultar y moverse para encontrar la aguja en el pajar, esto no significa que no estén abiertos a negociar la posibilidad de conceder un servicio hipotecario al 95% si el cliente cumple con el perfil que buscan. Requisitos para hipotecas hasta el 95%
- El perfil laboral ha de ser bastante alto. Funcionarios, empleados bancarios o un puesto de máxima responsabilidad y con una antigüedad medianamente alta.
- No destinar al pago de su cuota más del 33% de los ingresos que recibas mensualmente.
- Garantías extra. Esto quiere decir que tendrás que entregar como aval otro bien para así darle respaldo a la operación que quieres realizar.
- No disponer de deudas impagadas
Por qué no son recomendables A simple vista, una financiación del 95% para tu hipoteca es, a todas luces, ventajosa, ya que te ofrece una mayor cantidad de dinero y requiere una menor aportación de tus ahorros personales.
Pero veamos los dos lados de las hipotecas al 95%. Costes elevados. El hecho de que una entidad conceda el 95% o un porcentaje cercano al comprador de la vivienda le somete a un riesgo elevado. Es por este motivo que las características y condiciones que el banco impone al cliente pueden ser muy desfavorables. Tendrás que asumir que te ofrecerán unos tipos de interés más altos y se te exigirá la contratación de otros productos para asegurar la rentabilidad del préstamo. Los intermediarios o reconocidos brókeres.
Esto puede elevar mucho el coste de la operación, es cierto que contratar un intermediario puede ayudarte a que el banco conceda estas hipotecas, pero también añade un gasto extra al comprador. Normalmente se destina hasta el 5% del importe de la hipoteca para el pago de sus servicios. Endeudamiento elevado. El principal inconveniente, está claro.
Adquirir una hipoteca al 95% lleva consigo unos plazos de amortización largos, por lo que el endeudamiento se prolongará en el tiempo durante muchos años. Este breve resumen convierte a este modelo de hipoteca de alto riesgo para el comprador. No cubren el 95% total. Debemos de tener claro que, si bien es cierto que las hipotecas al 95% pueden cubrir casi el total del precio de la vivienda, no significa que no debemos de contar con ahorros.
De hecho, se estima que para asumir los gastos de la constitución de la hipoteca y los de la compraventa deberemos de contar con un 15% del valor total. Este valor se debe de aportar antes de firmar por lo que tiene que salir de nuestro bolsillo. Hipoteca “basura”.
Un nombre curioso, lo sabemos, en caso de que necesites vender el inmueble para saldar tu deuda, podrás verte en la tesitura de que el precio de venta es insuficiente para liquidar la hipoteca. Una leve bajada de precios en el mercado, hará que tu hipoteca tenga un mayor valor en comparación con la del inmueble.
En conclusión, podemos decir que las hipotecas para financiar el 95% resultan muy tentadoras, pero representan bastantes más riesgos que ventajas. Sólo deberías de replantearte solicitarla en caso de disponer de una gran seguridad financiera y la plena confianza de que vas a poder hacer frente al pago de las cuotas cambie o no el precio del mercado. Si eres joven, recuerda que tendrás que entregar un aval y esto normalmente significa tener que hipotecar la casa de un familiar cercano, en este caso tus padres.
