Si tienes interés en contratar hipotecas para el 2023 y esperas obtener un crédito hipotecario para consolidar la adquisición, es mejor que ajustes tus previsiones, especialmente en caso de que te ofrezcan una hipoteca variable o mixta.
En otras palabras, aunque ya hayas superado todos los obstáculos para obtener una hipoteca (incluso de 80 a 100%) tras demostrar tu solvencia financiera y estabilidad laboral y tener un buen scoring crediticio, debes presupuestarte para cubrir el restante de la hipoteca, gastos de registro, impuestos y notaría (aproximadamente el 10% del valor de la compraventa) y si obtienes una hipoteca variable o mixta, estar prevenido para un posible aumento de las cuotas, ya sea semestral o anual.
Y las previsiones no son únicamente para quienes adquieren nuevas hipotecas. Los posibles aumentos afectarían muy especialmente a los más de 4 millones de hipotecas tipo variable que hay en España, que en la revisión de su crédito prevista para 2023 podrían ser impactados por aumentos exorbitantes de sus cuotas de hasta 350 euros mensuales y más de 4000 euros anuales.
¿Por qué aumentan las hipotecas?
En este panorama, la pregunta es, ¿por qué están aumentando las hipotecas? La respuesta es muy sencilla: el principal indicador de referencia de la mayoría de las hipotecas en España, el euríbor, está registrando un ascenso imparable.
El euríbor (contracción de Euro Interbank Offered Rate) es el interés promedio del mercado interbancario europeo; es decir, es el tipo de interés por el cual los bancos se prestan dinero entre sí durante un periodo determinado, siendo los valores de referencia más comunes el de seis meses y un año.
Este indicador referencial, que desde el 2016, es decir, más de cinco años, había presentado valores inferiores a cero, en enero de este año inició su recuperación (-0,477%) hasta llegar a valores positivos en el mes de abril (0,013%). A partir del segundo trimestre del 2022, el euríbor no ha frenado su carrera hacia la cima para puntuar con una media mensual de 2,629% en el mes de octubre, el registro más alto desde el histórico 3,452% de diciembre de 2008.
Pronósticos poco alentadores hipotecas para el 2023
Los pronósticos para el 2023 no parecen nada alentadores y las estimaciones son repetir los valores de 2008.
De hecho, el valor registrado en octubre representa un aumento interanual de 3,106 puntos con respecto a octubre de 2021, lo cual ha traído consigo sobrecostes récord. Para ejemplificar, las hipotecas promedio en España, de 120.000 euros a 20 años o 150.000 euros a 25 años, con un diferencial del 1% sobre el euríbor, con revisión en octubre, percibieron un fuerte golpe en su cuota hipotecaria de unos 230 euros al mes, equivalentes a más de 2.700 euros anuales.
Y las previsiones de los expertos respecto al euríbor son totalmente alcistas, estimando que este indicador cierre el 2022 en 3%, alcanzando el 3,3% en seis meses y 3,4 en todo el año -con sus respectivas fluctuaciones-, por lo que no se descarta que en 2023 alcance los niveles históricos de 2008. Este euríbor de 3,4% es el que estaría generando cuotas alrededor de 340 euros mensuales.
Presión en el mercado
Todos estos pronósticos dependen en gran medida de los tipos de interés establecidos por el Banco Central Europeo, que buscan usar este mecanismo para frenar la inflación en la eurozona. Aunque el Banco de España estima que estos tipos del BCE no superarán el 2,5% durante el primer trimestre de 2023, no se descartan nuevos aumentos en el transcurso del año, por lo que en el sector reina la incertidumbre.
Y aunque el panorama para el sector hipotecario no parezca muy halagador, el crecimiento que ha tenido el sector en los últimos meses parece indicar lo contrario, pues, el aumento en los costos de los créditos hipotecarios no ha frenado su demanda.
De acuerdo al Instituto Nacional de Estadística (INE), al cierre del mes de agosto se había registrado un incremento de 5,4% interanual en los costos promedio de los financiamientos para la adquisición de casas y pisos. No obstante, a la par habían aumentado en 10,5%, la demanda de estos productos financieros. Y esta tendencia podría continuar, al menos durante los primeros meses del 2023, pues, el mismo temor a que los préstamos hipotecarios sigan encareciendo, puede ejercer presión en los usuarios para adelantar las decisiones de compra.
¿Las hipotecas fijas son la solución?
En este esquema alcista, la contratación de hipotecas fijas, con cuotas invariables durante todo el lapso de la hipoteca, parecen ser la solución. No obstante, los bancos ya empezaron a incorporar este producto al spring del euríbor, a fin de que las hipotecas fijas sean menos competitivas frente a las variables y poder ganar más dinero, por lo que es probable que en el 2023 sea imposible conseguir préstamos hipotecarios con un interés fijo inferior al 2%.
