Las hipotecas son un tipo de contrato el cual tiene como función asegurar al banco de que el deudor se hará cargo de pagar algún préstamo o deuda, normal está garantía está basada en bienes inmuebles ya sean casas, terrenos, entre otros. De esta manera quien realiza ese préstamo garantiza que en caso de que la deuda no sea pagada podrá recuperar su dinero por medio de este inmueble.
Cómo se mencionó anteriormente las hipotecas con normalidad suelen recaer sobre bienes inmuebles, aunque en algunos casos también pueden ser acreditadas hacia bienes muebles como por ejemplo algún vehículo e inclusive hasta obras de arte. Sin embargo, la persona deudora puede colocar sus bienes en hipoteca, pero estos siguen estando bajo su propio poder en caso de que aún no se haya cumplido el plazo de pago.
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Normalmente este tipo de contratos son realizados a quienes deseen adquirir un financiamiento a largo plazo y de una cantidad considerablemente elevada que la persona no pueda adquirir con frecuencia, de esta manera el acreedor tendrá una garantía y hará mucho más fácil la conexión para obtener ese préstamo.
Claramente cuando se había de los contratos de hipoteca muy poco se dice sobre el cambio de banco de la misma y es que debido a esta famosa subrogación el cliente puede obtener grandes ventajas como elegir libremente que servicio desea adquirir con mejores opciones que le brindaba el anterior es por esto que en este artículo no encargaremos de analizar esta rama, sus ventajas y desventajas así podrás decidir si vale la pena cambiar tu hipoteca de banco.
¿Cómo cambiar mi hipoteca de banco?
Si hablamos en términos más profesionales económico/financiero el hecho de cambiar tu hipoteca de entidad bancaria lleva por nombre subrogación, está denominaciones es conocida como “sustituir” lo que nos permite poner a algo o a alguien en el lugar de otra cosa u otra persona y en este aspecto te permite cambiar 3 factores principales los cuales son:
- Puedes el titular deudor del contrato inicial de la hipoteca.
- Puedes cambiar los bienes objetos que están en la hipoteca.
- Puedes cambiar al acreedor (en este caso sería el banco) del contrato inicial.
Paso a paso para cambiar una hipoteca de banco
Las hipotecas como cualquier otro trámite debemos seguir una secuencia de pasos que se deben seguir antes de realizar dicha subrogación ya que ese préstamo hipotecario está siendo tramitado sobre una vivienda y con un documento notariado, es decir, que este procedimiento no se puede realizar de forma inmediata sin antes haber cumplido ciertos requerimientos y haber pasado por un recorrido que te explicaremos a continuación:
- En primer lugar, el banco que ofrecerá el cambio de la hipoteca debe presentarle al cliente una oferta ya que el este caso para que se pueda realizar el cambio de banco es necesario que haya una entidad bancaria que ofrezca un mejor servicio más vinculante.
- El banco con el que inicialmente se tiene la hipoteca debe ser notificado con anticipación de la posible subrogación, es decir, si ya cuentas con dicha oferta vinculante brindada por otra entidad debes informar al banco actual y solicitar en ese mismo trámite el certificado del saldo pendiente deudor por el préstamo, el banco tendrá un lapso de 7 días aproximadamente para hacer la entrega de ese documento.
- Hecho esto comienza el plazo para el banco actual y a partir de allí tu entidad actual tendrá 15 días para hacer una enervación, esto significa que buscará un notario para comparecer y ofrecerte mejores o los mismos servicios que te ofrecerá el nuevo banco.
- Al no contar con una mejor oferta vinculante se hará el trámite de subrogación hacia la nueva entidad bancaria, si lo anteriormente mencionado no se cumple dentro del plazo de los 15 días el notario deberá continuar con el proceso de subrogación lo que indica que tendrás tu hipoteca con una mejor oferta en una nueva entidad.
¿Qué ventajas nos trae una subrogación?
Ya que sabemos los pasos para realizar el procedimiento para cambiar tu hipoteca de banco es necesario que también sepas los beneficios que podemos obtener a raíz de esta subrogación, unos de los principales beneficios que puedes alcanzar con este cambio es mejorar pasa condiciones del contrato, en este caso estaríamos hablando de adquirir un mejor diferencial que ofrezca unos intereses más bajos o menos comisiones para que el servicio de adapte a tus ingresos mensuales.
También puedes optar por extender el plazo de amortización, a su vez podrás elegir la modalidad de los intereses ya sean de un capital fijo o uno variable aprovechando que hoy en día la mayoría de entidades bancarias ofrecen buenas ofertas en ese sentido.
Y si lo que deseas es cambiar determinados factores de tu hipoteca tu mejor opción es la subrogación ya que sale mucho más económica que cancelar la hipoteca y suscribirse a una nueva, tomando siempre en cuenta que no podrás cambiar todo lo que quieras ya que no se puede ampliar el capital del préstamo.
¿Cuánto costaría una subrogación?
Hasta el momento hemos notado que este trámite nos trae muchas ventajas, pero claramente hacer el procedimiento de subrogación no es gratis ni tampoco tiene un costo muy bajo por eso es importante que calcules si vale la pena o no ese dinero que te ahorrarás con los intereses si lo comparas con el costo de este procedimiento.
La serie de gastos que deberás considerar son los siguientes:
- Comisiones de la nueva entidad bancaria: Se sabe que existen muchos bancos que cobran cada vez menos comisiones, pero te puedes encontrar con que tú nueva entidad requiera de una comisión de apertura que rigiéndose por la nueva ley hipotecaria establecida este monto inicial deberá englobar en totalidad los gastos de tramitación, de estudios, de gestión y demás.
- Comisión de la subrogación: Un gasto que es prácticamente inevitable al momento de realizar este trámite y se aplica sobre el monto pendiente del pago siempre y cuando en el contrato original está comisión esté totalmente pagada.
- Otros gastos.
