Cuando compras una casa, es posible que no estés en el momento de pensar en tu legado después de tu muerte. Pero debes comprender lo que sucede con tu hipoteca cuando mueres. Después de todo, este es un paso importante en la preparación de tu familia para el futuro.
Si compras una casa, pero mueres antes de pagar el préstamo, el banco tiene varias formas de recuperar su inversión. Afortunadamente, los herederos también tendrán algunas opciones.
A medida que trabajas en la planificación patrimonial, tu hipoteca debe ser una consideración temprana. Si eres un beneficiario, también querrás saber cómo funcionan las hipotecas. Echemos un vistazo a lo que sucede con tu hipoteca cuando mueres.
¿Quién es responsable de pagar la hipoteca?
Cuando alguien muere con una hipoteca aún vigente, puede pasar a otros que participaron en la compra. Pueden ser cosignatarios del préstamo, copropietarios o cónyuges. La persona que hereda la propiedad también puede hacerse cargo de la hipoteca.
Si hay suficientes bienes en el patrimonio, el patrimonio puede saldar la hipoteca, y al menos debe hacer los pagos de la hipoteca mientras el patrimonio está pendiente.
Si no se realizan los pagos de la hipoteca, el banco ejecutará la hipoteca. Igual que si el dueño viviera y dejara de hacer los pagos.
La propiedad actúa como garantía de una hipoteca. Esta es una cualidad redentora de la deuda hipotecaria, ya que la ejecución hipotecaria resolverá la deuda. Otras deudas, como la deuda de tarjetas de crédito, no tienen garantía, lo que puede dificultar su liquidación. Dicho esto, tienes una variedad de opciones a considerar antes de la ejecución hipotecaria.
Después de todo, el propietario original hizo los pagos de la hipoteca. Permitir la ejecución hipotecaria de la propiedad puede no ser la mejor manera de honrar tu legado. Ahora analizaremos tus opciones para manejar una hipoteca pendiente.
Cómo liquidar una hipoteca heredada
Si heredaste una , puede ser difícil imaginar cómo seguirás haciendo los pagos. Afortunadamente, hay algunos métodos que puedes usar para comenzar a hacer pagos o pagar la casa en su totalidad.
Pagar la casa con la herencia
Un patrimonio es el total de los bienes y deudas que tiene una persona al momento de su muerte. Si hay suficiente dinero en la herencia, el administrador de la herencia puede decidir usarlo para pagar una hipoteca.
Esto puede ser complicado cuando hay muchos beneficiarios de un solo patrimonio. Si el patrimonio es lo suficientemente grande, algunos herederos pueden optar por un pago en efectivo. Otros pueden recibir activos, como la casa, junto con un pago en efectivo menor.
Idealmente, todas las deudas se pagarán antes de que los herederos reciban algo. Si tienes muchos herederos, tendrás que considerar esto cuando trabajes en la lista de verificación de planificación patrimonial.
Vender la casa
A veces, nadie en la familia quiere vivir en la casa. En este caso, venderlo liquidará este activo y se hará cargo de la deuda. Con suerte, habrá suficiente capital en la casa para pagar lo que queda de la hipoteca con la venta.
Si la casa ha ganado o perdido valor afectará esto. Durante el proceso de venta, asegúrate de mantenerte al día con los pagos de la casa para evitar una ejecución hipotecaria. Ya sea el patrimonio o un miembro de la familia puede hacer esto. Habla con el administrador del patrimonio y los familiares cercanos para hacer conseguir hacer arreglos en este trámite.
Hacerse cargo de la hipoteca
Si uno o más herederos desean vivir en la vivienda, pueden hacerse cargo de la hipoteca. Si l es más cara de lo que de otro modo podría calificar, no se preocupe.
Ten en cuenta que no tienes que hacerte cargo de la hipoteca para siempre. Basa tu decisión en el pago mensual, tu herencia y el mercado inmobiliario. Si se acerca un repunte en el mercado, es posible que tenga una buena oportunidad para vender después de uno o dos años.
Refinanciación
Refinanciar una hipoteca también es una opción si el pago actual está fuera de tu alcance. Cuando te haces cargo de una hipoteca, puedes extender el plazo del préstamo a través de un préstamo refinanciado.
A veces, esto puede hacer que el pago mensual sea más asequible. Las tasas de interés pueden haber cambiado a tu favor desde que el deudor hipotecario original también obtuvo el préstamo.
Pagar la hipoteca inversa
Un caso especial que podría resultar en una deuda hipotecaria mucho mayor de lo esperado es el uso de una hipoteca inversa. Cuando una persona tiene 62 años o más, puede pedir prestado contra una casa si la hipoteca de esa casa tiene un capital sustancial.
Esto crea un “préstamo” periódico o de suma global con la casa como garantía. Las personas pueden solicitar una hipoteca inversa para pagar gastos o aumentar el flujo de efectivo durante la jubilación.
Sin embargo, la cantidad total del préstamo crece con el tiempo a medida que pide más dinero prestado y aumenta el interés. No se le permite pedir prestado más que el capital que tiene en la casa, como es de esperar.
Cuando una casa tiene una hipoteca inversa y el propietario fallece, es posible que deba venderla para pagar la deuda. Según los términos de la hipoteca inversa, es posible que quede poco capital en la vivienda.
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