Aquellas familias que actualmente tienen una hipoteca a tipo variable quizás llevan ya varios meses pensando en la posibilidad de cambiar la hipoteca de tipo fijo a variable debido al euríbor en alza, que estaría subiendo exponencialmente sus cuotas y con el incentivo actual del Gobierno para no cobrar comisiones por el cambio a tipo fijo en el 2023, parece bastante atractivo, especialmente para aquellos que se han hipotecado en los últimos tres años y debían cancelar una comisión de 0,15%.
Sin embargo, surgen varias preguntas, como si es necesario cambiarse ahora o esperar a que pase el subidón; si en la siguiente revisión de la hipoteca, el presupuesto familiar podrá soportar la subida de las cuotas o si el tipo fijo es realmente una opción o se puede lidiar con el tope del diferencial impuesto por el Plan de Rescate para el 2023.
Informarse bien primero para cambiar la hipoteca de tipo fijo a variable
Como lo recomienda el Banco de España, antes de tomar una decisión es importante que el cliente se informe y valore todas las opciones, tanto las que ofrezca la entidad de la que es cliente como otras entidades crediticias.
Es importante que quienes ya están hipotecados, se sienten a negociar con su banco y ver sus opciones, como la posibilidad de una ampliación del plazo de amortización e incluso solicitar un aplazamiento de parte de la deuda hasta los últimos pagos.
Tampoco está de más informarse sobre productos financieros como los CAPs que básicamente son seguros que nos protegen de las subidas imprevistas de los tipos de interés. Sin embargo, es necesario estar atentos a “la letra pequeña” y sopesar muy bien las condiciones como en cualquier producto financiero, ya que, si no son razonables el período de protección y el interés tope propuesto, podría ser una protección cara e inútil.
¿Para toda la vida?
Si de plano considera que lo mejor es cambiar completamente las condiciones de la hipoteca de variable a fija, la primera opción es la novación, es decir, que el cliente conozca y acepte la oferta que le ofrezca su entidad financiera para hacer el cambio de variable a fija, incluyendo las nuevas condiciones que empiezan a regir en el 2023.
Como una novación supone un cambio importante en las condiciones del préstamo hipotecario, se extingue el préstamo original y surge uno nuevo, distinto al anterior, por lo que la entidad debe entregar la información precontractual, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizada (FIAE), al menos con diez días de anticipación a la fecha de la novación, además de ofrecer asesoramiento personalizado y gratuito.
Sin embargo, si al comparar la oferta del banco con el de otra entidad, encuentras un mejor trato, lo mejor es cambiar. Como en cualquier relación, no es obligatorio permanecer atado a una misma hipoteca toda la vida, sino cambiar de condiciones tantas veces haga falta para mejorar las condiciones del crédito hipotecario, para lo cual existe la figura de la subrogación con el respectivo cambio a una hipoteca tipo fijo o mixta de otra entidad financiera. Incluso podría ser otra de tipo igualmente variable, si las condiciones son realmente ventajosas.
Brókeres y simuladores
Para hacer tus cálculos sin tener que hacer un peregrinaje por los bancos, puedes acudir a los brókeres (como MrFinan, Finzmo, Solcredito, Fintonic y Prestalo), que ofrecen servicios de intermediación financiera y a través de sus portales web y apps financieras -totalmente gratuitos para el usuario-, brindan asesoramiento al usuario sobre las opciones que más se adecúan a sus necesidades, evitando que este haga el estudio por sí mismo y ahorrándole, por lo tanto, tiempo y dinero.
Puedes acudir a los simuladores de subrogación de hipoteca de este tipo de portales o directamente a los simuladores de las entidades bancarias, pues, teniendo en cuenta que la banca digital tiene un gran auge en estos momentos, muchas entidades bancarias han desarrollado sus propios simuladores.
Es importante aprovechar estas opciones porque más allá de las ofertas de cada banco, cada caso es diferente y, por lo tanto, cambian las necesidades y condiciones, por lo siempre es bueno dedicar algo de tiempo para encontrar el zapato que mejor te calce.
Prohibición expresa
Es importante resaltar que el Gobierno ha hecho una prohibición expresa de vincular el cambio de condiciones en las hipotecas para el 2023 a la contratación de seguros.
Como parte del Plan de Rescate Hipotecario, aprobado por el Consejo de Ministros, se reitera que en ningún caso la modificación de condiciones conlleva el cobro de gastos o comisiones –excepto la prima del contrato de seguro-, ni podrá comercializarse junto a un producto vinculado o combinado, como los seguros, por lo que las entidades bancarias no le pueden hacer creer al cliente que está obligado a contratar el seguro para poder convertir su hipoteca variable en fija.
