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Cómo afecta el euribor en la hipoteca fija

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El Euribor viene siendo los intereses por el cual las entidades bancarias de Europa se disponen a prestar dinero entre una y otra, la misma se traduce como el valor del dinero y suele variar diariamente, puesto que es la media suma de todos los intereses agregados a los préstamos interbancarios por un periodo de tiempo determinado.

El valor del Euribor se establece cuando al recolectar todos los intereses se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de estos. Partiendo de allí se crea la media aritmética de los valores restantes.

¿Cómo afecta el Euribor a mi hipoteca fija?

Para empezar vamos a conocer el Euribor, este viene siendo el acrónimo de Tipo Europeo de oferta Interbancaria, lo que se traduce a que las agencias de créditos disponen a prestarse capital en euros entre sí.       

Por consiguiente, este tipo de interés interbancario para consignaciones en euro tiene su origen el 1 de enero de 1999. Usando por lo general un tipo de referencia, los préstamos de intereses variable.

Ahora ¿Quién calcula el Euribor? Hasta los momentos la agencia Reuters se encarga de hacer los cálculos de los precios de oferta de préstamos provenientes de los bancos principales de Europa, para luego publicarlos. Normalmente, en España el anuncio se realiza mediante el Boletín Oficial del Estado. La publicación del Euribor es a diario a las 11:00 horas y reporta cada uno de sus plazos específicos de: 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses, 12 meses, este último se emplea como referencia de la hipoteca variable.

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Para fijar el Euribor, se recolectan todos los intereses y se eliminan el 15% más alto y el 15% más bajo y se toma como media diaria una sesión de las agencias crediticias que están más activas en las actividades interbancarias.

Siendo entonces las hipotecas de dos tipos: variables y fijas. Sin embargo, el Euribor afecta más a los préstamos que tienen la cuota y el interés variable, lo cual influirá de manera directa el importe que le pagaras al banco mensualmente.

Para ser más explícito, las cuotas de las hipotecas que sean de tipo de interés variables  se calculan considerando el diferencial que es la parte fija a la que se adiciona el Euribor además del índice referencial que es el tipo de interés que se ajusta como medida, para ser aplicado al diferencial y que por lo general es el Euribor. En definitiva, gran parte de los intereses que van acompañado a la cuota a cancelar se establecen en el Euribor. 

Por consiguiente, si el Euribor sube, las cuotas  incrementan su valor, de lo contrario bajarán también puede llegar a tener una posición negativa, como el caso de octubre pasado donde se reflejaba a un -0.477% donde el interés se estaría pagando demasiado bajo, al término que el banco estaría devolviendo dinero al prestatario, aunque debido al análisis realizado a la entidades financieras para proteger sus ganancias entraron al contrato firmado el 16 de junio del 2019 por la ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario.

¿Por qué el Euribor baja o sube?

La alteración del Euribor se debe a dos factores, en primer lugar a la economía europea y en segundo a las decisiones tomadas por el BCE cuyas siglas se traducen al «Banco Central Europeo» las dos influyen de manera directa sobre el Euribor, puesto que afectan al dinero de los bancos y de allí se determina el valor de este interés. No obstante, entra en juego otro factor el cual es el dinero que se encuentra en circulación en el mercado, en caso de que haya poca fluidez entonces el valor del Euribor sube, ya que se entiende que hay escasez monetaria. Por otra parte, los bancos consideran el riesgo expuesto al momento de proporcionar dinero a otras entidades. 

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¿Cómo influye el Euribor en la hipoteca?

Es necesario aclarar que el Euribor solo afecta a las hipotecas variables, las fijas no tienen ningún inconveniente en este caso. En cuanto a las de interés tipo variable, las cuotas van a variar durante el retorno del dinero en su determinado plazo de amortización, porque son influenciadas por el comportamiento del Euribor.

Por eso las hipotecas tipo fijo no son afectadas, pero las de tipo mixto que se establece por un periodo fijo y el otro variable se alteran por un determinado lapso de tiempo. Ahora bien, la cuota de la hipoteca tipo variable está compuesta con la combinación de dos partes:

  • La diferencial: El cual es un porcentaje fijo el cual se negocia de manera directa con la entidad bancaria, este se aplica debido al préstamo solicitado por la compra de una vivienda.
  • El índice de referencia: Este viene siendo el índice más común que se usa para las hipotecas en España.

Para ejemplificar un poco más en cómo el euro afecta la hipoteca tipo variable, tenemos que adquirir una hipoteca de unos 150.000 euros y te dan un plazo de devolución de 25 años del 1% +Euribor, que al momento de la negociación viene siendo de un 0% ahora la cuota que se tiene que cancelar es de 565.31 euros mensualmente, si al pasar un año el Euribor sube un 0.5% entonces el pago será de 598.56 euros el cual debes cancelar cada mes. Esto lo estipula el Banco de España.

Es preciso mencionar que la evolución del Euribor tiene un gran impacto en el mercado inmobiliario impulsando las firmas de las hipotecas. En el 2008 se elevó a un 5.4% llegando a una alta posición histórica, pero a partir del 2016 sus valores se han mantenido negativos. 

Ahora bien, en el 2021 cerró sus valores en negativo en un 0.502% en enero subió a un 0.477% aprobando de manera rápida los préstamos hipotecarios, para este 2022 los expertos determinan que la cuotas se mantendrán bajas.

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Te recomiendo que antes de firmar un contrato hipotecario primero solicite la asesoría de un especialista, bien sea, particular o de la misma entidad financiera, ya que te podrá sugerir lo que mejor te convenga por tu situación económica, además aclarar otras dudas que te surjan.

Me he graduado de técnico superior en producción de medios audiovisuales y cuento con una licenciatura en Comunicación Social.

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