El euríbor se anexa a la mayoría de las hipotecas, y si bien muchas personas desconocen cuál es su función, se trata de uno de los puntos más importantes de cualquier contrato de préstamo hipotecario. ¿Cuál es el motivo? Te permite pagar menos o más intereses, todo según cómo lo uses y las condiciones que se apliquen durante el negocio. En los siguientes párrafos te explicaremos a profundidad cómo funciona.
¿Cómo funciona el euríbor en una hipoteca?
El valor del euríbor en mayo de 2022 se posicionó en 0,28% y dicho porcentaje afectará de manera directa sus cuotas hipotecarias.
Por ejemplo, si te toca una revisión en junio de 2022 y tienes una hipoteca ≥150.000,00€EUR con un plazo de vencimiento de 25 años y un interés de euríbor superior al 1%. Existen dos formas de calcular la cuota que debes cancelar, y a continuación te las enseñamos:
- Revisión anual. La cuota sube de 533,25€EUR a 585,01€EUR. Esto sugiere que deberás cancelar 51,76€EUR extras al mes, lo que se traduce en 621,12€EUR al año.
- Revisión semestral. La cuota mensual subirá de 532,85€EUR a un máximo de 585,01€EUR. Esto se traduce en que pagarás al menos 52,16€EUR extras; y un total de 312,96€EUR al mes.
Si lo adaptamos a junio, el euríbor se encuentra en 0,78% (un 0,50% más que el anterior mes), lo que provocaría que las revisiones quedarán de la siguiente forma:
- Revisión anual. Aquí las cuotas subirán unos 87,36€EUR extras; traduciéndose en 1.048,32€EUR durante todo el año.
- Revisión semestral. De igual manera suben en 88,54€EUR puntos extras; lo que se estima en 531,24€EUR cada mes.
Dichos cálculos se han realizado con importes medios, ¿Por qué aclaramos esto? Las cuotas de una hipoteca concreta son distintas a las de importes medios. De cualquier forma, es un ejemplo para comprender cómo impacta el euríbor de forma mensual y anual.
Euribor e hipotecas: 12 meses, ¿Cuál es la relación entre ambos?
El euríbor de un año es uno de los elementos más frecuentes que integran el interés de los préstamos hipotecarios—al menos en el tipo variable. De esta manera, si firmas una «hipoteca a euríbor» el tipo aplicado es la suma del valor de la tasa del euríbor con un extra diferencial fijo. ¿Cómo sabes cuáles son ambos datos? Esto debe presentarse y acordarse entre la entidad bancaria o el inversor de riesgo y el cliente. En otras palabras, varía según el caso y el contrato.
Como ejemplo, tienes una hipoteca cuyo valor de interés euríbor es de 5%. En caso de que el último valor registrado del índice sea del 2%, el interés que se aplicará en tu caso se mantendría en 7%. ¿Cómo se obtiene esta cuenta? Solo debes sumar la tasa del euríbor y el diferencial fijo: «5 + 2 = 7». No olvides que el interés de las hipotecas se revisa cada 28 días o cada 365 días, así se percatan si ha subido respecto al último mes y al año anterior. La finalidad es simple: cuando el interés sube, ellos tienen que colocar las cuotas y el tipo aplicado más alto.
Ventajas vs. Desventajas
En los siguientes párrafos te enlistamos los beneficios y los inconvenientes de obtener una hipoteca con euríbor:
Ventajas
Uno de los benéficos más importantes es el interés, más bajo que el resto; ya que el índice del euríbor cotiza por debajo del uno por ciento. Sin mencionar que las hipotecas variables tienen menores comisiones que las fijas, todo es gracias a la amortización anticipada.
Por otro lado, la mayoría de estos préstamos hipotecarios se pueden devolver en periodos de 35-40 años, lo que es un gran plus respecto a otros modelos de préstamos, cuyo máximo son menos de un par de décadas.
Desventajas
Los bancos suelen aplicar intereses fijos durante el primer y el segundo año de la hipoteca, lo que sugiere que las primeras 24 cuotas serán más altas que el resto. Esto lo hacen para no perder frente a una situación económica grave, por ejemplo. También da garantía de que podrás cancelar el resto de las cuotas sin inconveniente.
No olvides que el precio de las mensualidades cambia tras pasar un mes o un año, de tal manera que los créditos de estas hipotecas no están pensados para las personas que tienen intolerancia al riesgo. Lo mejor es buscar otra alternativa en este caso; de lo contrario, te vas a estresar demasiado. A largo plazo, las hipoteca con euríbor podrían ser más costosas que las fijas. Aunque claro, para ello debe alcanzar niveles de 2008 o similares.
Riesgos del euríbor
El valor de los índices de referencia no es el único aspecto que debes considerar cuando buscas un crédito hipotecario. Existen otros elementos que pueden llevarte a pagarle más dinero al banco del que—en un principio—deberías. ¿Cuáles son? En los siguientes párrafos te los enlistamos:
- Las comisiones. No solo hablamos de las comisiones de apertura, sino de la amortización anticipada, la novación, y la subrogación.
- Los requisitos de vinculación. Aquí debes aceptar aquellos productos combinados que te compensen o te interesen. Si aceptas alguno que no te genera valor, deberás pagar por el igualmente; por ello te aconsejamos leer esta sesión de manera detallada.
- El diferencial. Mientras mayor sea el interés del préstamo, mayor será el diferencial. Sin embargo, no radica tanto en el primero como en el segundo. ¿Qué queremos decir con esto? Para reducir los intereses, disminuye primero el diferencial.
- El interés fijo inicial. Un 80% de las hipotecas están ligadas al euríbor con un interés fijo que aplica durante los primeros 12-24 meses de las cuotas. Por tal motivo son las más grandes. En este caso, los expertos aconsejan discutir un interés fijo menor; el más que puedas.
Llegado a este punto debes recordar que no solo tienes que preocuparte por el euríbor promedio, sino que, desde el 2019, está en vigencia el «euríbor plus». Su sistema es idéntico al normal, pero el interés y la cuota cambia de forma más radical que éste. Por ello primero debes percatarse a cuál euríbor estas aplicando; y después repasar los puntos que te mencionamos arriba.
