Desde 1994, el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) ha sido implementado para funcionar como instrumento legal garante de confianza, transparencia y adaptabilidad en los precios de los intereses de las operaciones de préstamos hipotecarios. Este recurso soluciona un problema existente de ese entonces con el euribor para el cálculo de intereses.
Si te encuentras en España y deseas solicitar una hipoteca para adquirir o modificar una vivienda, entonces debes saber lo que es el IRPH. En este artículo te lo explicaremos.
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Antes de empezar, ¿qué es el euribor?
Antes de hablar sobre el IRPH es necesario conocer un elemento importante: el euribor. Este no es más que el valor de interés aplicado a una operación bancaria en Europa. Suele variar a diario y sirve como referencia para muchas operaciones financieras, entre ellas préstamos e hipotecas.
El valor del porcentaje que un banco considera como tasa cuando realiza el préstamo ha sido el mecanismo más apropiado para garantizar estabilidad en cuanto al margen de precio de cualquier cotización, crédito y financiamiento. Por lo tanto, es muy común que sea relacionado con cualquier actividad financiera.
En España, el euribor se calcula en base a la media de los intereses que ofrecen a diario las entidades de crédito elegidas por la federación de bancos europeos, estas son más de 50 y su valor en el mercado intercambiario varía unas dos veces al día.
Algunos portales informativos ofrecen esta cotización eliminando valores de hasta un 15% de los tipos de intereses recolectados por su alta y baja. También brindan el redondeo de algunas cifras para garantizar una cantidad estable dentro de un margen capaz de mantener su tendencia hasta por más de 8 meses.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), es un índice diseñado para que las entidades financieras puedan determinar el valor de sus intereses hipotecarios, eso sin el temor a la volatilidad que suele presentarse con el valor del índice euribor.
Desde su completa implementación en el mercado español en 1994, se han utilizado en varios tipos de hipotecas variables, por lo que se estima que más de un millón de hipotecas habrán referenciado sus intereses con este instrumento.
En principio, este índice había existido como IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Sin embargo, desde el año 2013 solamente el de entidades ha prevalecido, mientras que los otros fueron eliminados o rediseñados para servir a otros tipos de operaciones financieras.
Uno de estos índices pasó a ser una nueva variable de euribor más un 1 % de su valor, y su aplicación suele ser para otros propósitos que la compraventa de inmuebles. Ahora, el cálculo del IRPH depende del TAE y de otras referencias en los valores de los intereses bancarios del mercado español.
¿Cómo se calcula el IRPH?
Actualmente, el IRPH se calcula por medio de la tasa anual equivalente. Esta tasa es un valor único que expiden las más importantes instituciones financieras de la región según sus gastos y comisiones.
El IRPH se calcula de manera anual y para hacerlo tan solo se necesita conocer el valor de las cajas ofrecidas por las instituciones financieras y la última tasa anual equivalente. El IRPH es el resultado de la media simple entre estos valores.
Hay que considerar el peso de todas las cajas, aun si esta ha logrado aumentar o disminuir los tipos de intereses o comisiones y su cuota en el mercado, de hacerlo no supondrá mayor variación en el resultado del IRPH.
Todos los gastos de gestión, así como también los intereses fijos y variables, son considerados en el TAE. Esto quiere decir que la estimación del índice se hace dentro de un margen anual y su tendencia suele ser relativamente lineal y de simple estimación.
Polémica con el uso del IRPH
Desde hace algunos años el IRPH ha sido motivo de escándalo en el territorio por sus perjuicios económicos, demandas y sentencias dictadas para su implementación, todo esto a razón de una variedad de desventajas entre las que destacan:
- Cálculo no auditable y poco transparente.
- Resultado fácilmente influenciable por los valores ofrecidos por las entidades de crédito.
- El valor no se aplica al contexto actual del mercado y por tanto se hace previsible para las entidades de crédito.
- El TAE considera comisiones, a esto luego se le suman nuevas comisiones según la entidad de crédito.
- Depende del euribor, que muestra irregularidades con frecuencia.
- Puede llegar a superar a cualquier otro indicador sin explicación alguna.
Algunos jueces han impuesto sentencias para dejar en nulidad la aplicación de este índice para la determinación de los intereses hipotecarios cuando ciertas condiciones aplican.
Ahora que tienes toda la información necesaria sobre el IRPH de las hipotecas, evalúa dónde y cómo puedes solicitarlo y cuál te resulta más conveniente. También te invitamos a visitar nuestras otras entradas para que realices un trámite informado.
