Las hipotecas del futuro ya han llegado. ¿Son mejores?

Elegir un préstamo hipotecario es sin duda alguna una de las decisiones más complicadas que debe de tomar una persona, tanto económicamente como personalmente, ya que es una decisión muy importante y difícil que terminará afectando en gran medida den la vida de la persona que contrate  hipotecas del futuro. 

Es por este motivo que las hipotecas suelen ser vistas como un “contrato de matrimonio con el banco”, un acuerdo muy importante entre una persona y el banco. Teniendo en cuenta todo esto, es importante revisar bien la amplia variedad de ofertas hipotecarias que han disponibles en el mercado. Podemos decir que una de las primeras cuestiones que se tienen que resolver en este caso es: ¿queremos una hipoteca fija o variable? 

El año pasado marcó un récord histórico en el número de hipotecas firmadas, ya que el Instituto Nacional de Estadística (INE) confirmó que se firmaron cerca de 263.000 hipotecas. El motivo por el que el número de hipotecas firmadas fue tan elevado es que el interés medio de los préstamos se encontraba en niveles muy bajos, estando alrededor de 1,50%. 

Por otro lado, debemos de tener en cuenta que los últimos datos que este órgano reveló, que corresponden al mes de enero, revelan que el 29,6% de las hipotecas de viviendas eran de tipo variable, con un 70,4% de tipo fijo. Esto también marcó un récord histórico en el número de hipotecas fijas que fueron firmadas. 

Sin embargo, debemos de tener muy en cuenta que el panorama ha empezado a cambiar en los últimos meses, esto gracias al constante incremento del Euríbor, que, aunque aún se encuentra en valores negativos (en marzo se encontraba a una media de -0,28%), ha encadenado varias subidas mensuales consecutivas desde hace tiempo. 

Es por esto que la gran mayoría de las entidades bancarias han comenzado a valorar las estrategias que estaban manejando, por lo que ahora han comenzado a apostar más por las hipotecas del tipo variable.

Tal y como nos explica el responsable de uno de los principales comparadores online, desde el mes de febrero (que fue cuando el índice empezó a subir), al menos 10 bancos han comenzado a abaratar las hipotecas del tipo variable. Entre las entidades que han abaratado este tipo de hipotecas podemos destacar las siguientes: 

• BBVA
• Banco Santander 
• EVO Banco 
• Banco Sabadell 
• Ibercaja 
• Kutxabank
• Pinbank

¿Cuáles son los bancos que están sin hipotecas fijas? 

Lo cierto es que hay por lo menos 9 entidades bancarias que se han encargado de encarecer notablemente, o incluso eliminar de forma directa las hipotecas fijas. Estamos hablando de Bankinter, BBVA, COINC, Ibercaja, OpenBank, ING, Banco Santander, Banco Sabadell y Kutxabank. 

Pero con el Euríbor encontrándose todavía en una tasa negativa, lo cierto es que aún es muy pronto para poder hablar sobre un cambio más generalizado en esta tendencia, tal y como afirma la asociación de usuarios financieros de Asufin. 

Por su parte, Patricia Suárez, opina que las entidades siguen promocionando las hipotecas de tipo fijo debido a que estas “son atractivas para los clientes y también para las entidades bancarias que, con independencia de las fluctuaciones del índice, se garantizan rendimientos previsibles y fijos”. Es por eso que realmente aún no tenemos que esperar cambios bastante significativos a corto plazo. 

Asimismo, Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), considera que en un mercado tan competitivo como es el caso del español, cada una de las entidades financieras tomarán estrategias y direcciones distintas, siguiendo aquella que más les convenga. “Algunas de ellas van a apostar por crecer la rentabilidad, mientras que otras de ellas se enfocarán en crecer el volumen”, comentó. 

¿Cuál es la mejor hipoteca? 

Dentro de este escenario, ¿realmente podemos decir que hay una modalidad que resulte más ventajosa que la otra? Al momento de elegir una hipoteca no únicamente se debe de tener en cuenta la “foto fija” en un momento especifico. 

Sino que, de hecho, es realmente importante valorar la situación específica del potencial prestatario con respecto a la aversión al riesgo, con expectativas laborales o por la capacidad de pago futura y presente, opinó Leyre López, quien es analista en la AHE. 

Una hipoteca fija lo antes posible 

El hipotecado es la casa en la que se vivirá durante muchos tiempo, por lo que es normal que una hipoteca a tipo fijo sea visto como algo que nos podrá dar una gran tranquilidad, aunque esa tiene un mayor coste de cancelación y de subrogación. 

En realidad, estamos hablando de un tipo de préstamo hipotecario que no es tan barato como lo era el año anterior, sin embargo, aún nos podemos encontrar con bancos que ofrecen intereses fijos de entre 1,50%. Lo ideal en estos casos, según los expertos, es contratar una hipoteca fija cuanto antes con el fin de evitar que lleguen las nuevas subidas de tipos.

¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca variable? 

En el caso de que se quiera comprar un inmueble que represente una inversión, con el fin de que se pueda vender en el futuro, lo cierto es que las hipotecas del tipo variable suelen ser una opción más llamativa, ya que se prevé que los tipos de interés serán bajos en los próximos años, por lo que la cancelación será más barata. 

Tal y como nos indican , en caso de que el cliente quiera pagar lo mínimo y tenga la posibilidad de asumir el riesgo de que el Euríbor siga incrementando, entonces la hipoteca variable sin duda alguna es una buena opción. 

Esto debido a que debemos de tener en cuenta las rebajas que son realizadas por los bancos, por lo que puede ser posible conseguir un interés de euríbor más 0,90% o menor. 

Comprar las ofertas y negociar 

En la gran mayoría de los escenarios es muy recomendable comparar las ofertas de distintos bancos para así poder tener más claro cuáles son las condiciones de financiación que mejor se ajustan a nuestras necesidades, y negociando con ellas. Con el fin de conseguir este fin, es posible contratar los servicios de un bróker hipotecario, quien puede ser de gran ayuda para conseguir la mejor oferta para nosotros. 

Se trata de profesionales especializados en conseguir hipotecas baratas, además de que hay muchos que son gratuitos y que no representan un gasto extra, ya que ellos reciben una comisión por parte del banco con el que se firma la hipoteca. 

En caso de que decidas una hipoteca fija, es muy importante que la solicitud se haga lo antes posible y que no se retrase bajo ningún motivo.