El mercado hipotecario ha vivido años de tranquilidad absoluta, en los cuales los costos de los préstamos no hacían más que abaratarse. Daba la impresión de que el alza de los tipos de interés iba a llegar jamás, hipotecas frente al alza.
El panorama se está dando ahora la vuelta por completo. El Euribor hipotecario se ha encarecido de manera fulminante frente a la subida del costo del dinero que está por llegar.
Un alza de 25 aspectos básicos en julio que va a ser solo el inicio de un proceso de subidas. Podría dejarlos por arriba del 1,5% el próximo año.
Los consumidores bancarios han gozado a lo largo de los últimos años de un crédito hipotecario demasiado económico. Por lo menos, aquellos que tuvieran el grado de ahorros y renta primordial para entrar a una hipoteca.
El tipo medio ponderado de las novedosas operaciones de crédito para la compra de casa lleva por debajo del 2% de manera ininterrumpida. Esto de acuerdo con la información de la banca española.
Sin embargo, entre el pasado diciembre y abril de este año se ha aumentado a partir del mínimo del 1,38% al 1,55%.
Transparencia en la concesión de hipotecas
Por otra parte, se ha mejorado la transparencia en la concesión de hipotecas a causa de la banca. Para empezar, el comprador va a recibir de la entidad financiera una información genérica sobre el préstamo hipotecario. Allí se argumentan preguntas como las diferencias entre tipo fijo y variable y sus repercusiones.
Es así como, completada esta etapa preliminar, la clave de una información plenamente transparente va a estar en los detalles de la oferta vinculante que presente el banco al comprador y que le dejará poder equiparar entre entidades: importe, plazo, tipo de interés, comisiones.
También, incluirá un archivo con simulaciones de las cuotas de acuerdo con la evolución del euríbor para las hipotecas a tipo variable. Así como, información clara sobre los costos correspondientes al banco.
Asimismo, los de notaría, de inscripción en registro, los gastos de la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados. Además, los que van a cargo del comprador, los costos de tasación y el de la nota simple.
Además, un notario debería afirmar que el comprador obtiene toda la información y que la ha entendido convenientemente. De esta forma, en una primera visita a la notaría, el notario deberá verificar que la documentación es idónea y solucionar las dudas del comprador.
Empero además debería asegurarse de que ha comprendido todos los pormenores del contrato. Va a ser la manera de asegurar que, días después, en el instante de la firma de la hipoteca, los términos del contrato queden incluidos.
La reforma hipotecaria dio estabilidad jurídica y paz a los consumidores que contratan el crédito en las mejores condiciones de transparencia posibles.
Todo no queda claro
Aún quedan ciertas cosas no tan claras referente a la transparencia en la contratación de las hipotecas. El más delicado de ellos, el de los productos vinculados que aceptan aumentar las condiciones del préstamo hipotecario.
Existe una más mayor transparencia en la banca, las cosas funcionan razonablemente bien. Aunque la ley hipotecaria abandonó la puerta que ya estaba un poco abierta, con la cuestión de los productos vinculados.
De esta forma, instituye que el único producto que el comprador está obligado a contratar es el seguro de daños de la casa. Es así como establece que la entidad tendrá que exponer al comprador una oferta de hipoteca sin otros productos vinculados.
En conclusión, no va a poder imponer a la contratación de productos extras para la concesión de crédito. Aunque, la verdad dé como resultado muchas situaciones en que el comprador reconozca suscribir otros productos, para poder producir la concesión del crédito.
