En la actualidad es muy difícil conseguir bancos que financian el 100 de la hipoteca más gastos. Ahora bien, esta era una actividad muy común en los bancos hace ya algunos años, justo cuando el mercado inmobiliario se encontraba en sus mejores momentos, pero actualmente esto ya no se hace. Estas hipotecan son concedidas en casos muy especiales donde el banco decide aceptar todas estas condiciones. Es por esto que debemos sentar los pies sobe la tierra y saber que es prácticamente imposible acceder a una hipoteca 100 más gastos, es mejor lugar por mejorar las mejores ofertas de hipotecas que el banco disponga. En esta tarea es donde te vamos a brindar ayuda.
¿Qué significa un financiamiento 100% más gastos?
Cuando nos referimos que el banco facilitará el 100% de una hipoteca más gastos, debemos resaltar que se trata de un convenio donde el banco será el encargado de asumir todos los gastos por la compra y la compraventa de la vivienda. Estos gastos serán los surgidos por la notaria, registro, impuestos y otros. Ahora bien, de todos estos gatos el más importante es el de los impuestos, y es que pueden costar más del 10% del precio final de compraventa.
Hipoteca 100 vs hipoteca 100 más gastos
Aquellos bancos que anteriormente financiaban el 100 de la hipoteca más gastos ya prácticamente no existen. Aunque todavía podemos encontrar hipotecas que financian el 100%. Para poder tener acceso a este el usuario deberá poder probar que podrá hacer frente todos los gastos de la hipoteca más gastos con sus ahorros. Ahora bien, el monto del mismo podrá variar según el tipo de vivienda que se desee comprar y la ubicación de esta.
En los casos cuando se desea comprar un piso y este sea nuevo se deberá asumir gastos por IVA y AJD. Con respecto a cuál es el más grande de los dos, el IVA tiene un valor del 10%. Con respecto al AJD de nueva obra dependerá en gran medida a la comunidad donde se encuentre, pudiendo llegar a representar el 1,5%. Por lo que es necesario contar con un ahorro del 12% en relación al valor de compraventa.
Por el lado de los pisos de 2da mano las cosas llegan a cambiar. En este caso el impuesto a pagar será el ITP, el cual dependerá de la comunidad. La variación de las mismas podrá llegar a costar un 10% en comunidades como Cantabria, pero en toras como Madrid será del 6%. Por esta razón es de suma importancia tener bien claro el lugar donde se planea comprar la vivienda, para así poder tener un estimado más exacto de los ahorros necesarios con los que se deberá contar.
Bancos que financian el 100 de la hipoteca más gastos
Si nos encontramos en la búsqueda de una institución bancaria que ofrezca el financiamiento del 100 de la hipoteca más gastos, o por lo menos el 100 de la hipoteca, tendremos que analizar nuestro perfil. Debemos tener presente que los bancos solo ofrecen estas hipotecas a personas que cumplan con unos perfiles muy específicos:
- Excelente solvencia: preferiblemente a funcionarios que cuenten con ingresos elevados y una buena estabilidad laboral.
- Jóvenes con mucha proyección y grandes ingresos: jóvenes que cuenten con buenos ingresos y que su puesto laboral tenga gran proyección.
- Pisos en cartera: una buena opción para las personas con un perfil normal es tratar de comprar un piso del banco, puesto que esto pueden ofrecer condiciones especiales para poder salir del stock.
- Garantía doble: cuando el perfil no cumple los requerimientos del banco se puede dar como aval una vivienda que no obtenga ninguna carga, para que esta actué como una doble garantía. En estos casos es donde se puede presentar una hipoteca más gastos.
- Valor de tasación: esto ocurre cuando el valor de la tasación es 80% se encuentra por debajo del 100% de la compraventa.
¿Por qué existen bancos que dan hipotecas del 100% más los gastos?
Anteriormente cuando está en pleno apogeo la industria inmobiliaria era un gran negocio para los bancos. Prácticamente todos los bancos brindaban servicios donde se ofrecían hipotecas que financiaban el 100 de la hipoteca y sumado a esto ofrecían cubrir todos los gastos de la compraventa. Era mucho más sencillo poder optar a una hipoteca sin la necesidad de contar con una excelente solvencia y además la financiación era considerablemente mejor a las encontradas en la actualidad.
Pero ahora lo más normal es conseguir una financiación hipotecaria que cubra el 80% del valor de la compraventa, pero también es posible conseguir otros bancos que ofrezcan el 90% y en casos muy raros otros que financian el 100%, algo que con anterioridad era todo lo contrario. Esto se debe a que la tendencia del alza de los precios de los inmuebles siempre estaría en alza, a los bancos no les importaba mucho si los clientes terminaban por perder el piso. Esto ya que tenía la posibilidad de volverlo a colocar en venta en el mercado a un precio más favorable para la institución y refinanciarlo.
Sin embargo, con la llegada de la crisis, el precio de estos inmuebles se vio afectado y comenzaron a bajar, por lo que estas operaciones ya no eran para nada viables para los bancos, por lo que no funcionaron. Es por esto que en la actualidad es mucho más complicado poder conseguir una hipoteca y aún más si deseamos que la misma cubra el 100 mas gastos.
